Вы:
1234567
891011121314
15161718192021
22232425262728
293031    

19.01.2018 | 10:49
23 января пройдет брифинг в Кабинете Министров Республики Татарстан
XIV Республиканский конкурс «Пятьдесят лучших инновационных идей для Республики Татарстан» и Программа инновационных проектов «Идея-1000» стартуют в новых форматах. В рамках подготовки к проведению Ро...

15



19.01.2018 | 10:27
В ежегодной встрече с населением приняли участие более 500 юдинцев
В ежегодной встрече с населением приняли участие более 500 юдинцев
10

19.01.2018 | 10:22
+37% или 2 млн. 600 тыс. пассажиров: итоги работы Международного аэропорта «Казань» в 2017 году
Международный аэропорт «Казань» публикует операционные показатели работы аэропорта по итогам 2017 года....
2

19.01.2018 | 10:21
Крупнейший в Поволжье агрохолдинг впервые запускает выпуск сырокопченых колбас категории «халяль»
Ключевым событием начала 2018 года для «Агросила «Челны МПК» станет запуск производства и продаж сырокопченых колбас из мяса птицы. В марте выпуск продукции стартует в производственном масштабе. Макси...
2

18.01.2018 | 15:31
Молодежный оркестр из Татарстана «Sforzando» выступил на главной музыкальной площадке страны
Молодежный оркестр из Татарстана «Sforzando» выступил на главной музыкальной площадке страны
17

18.01.2018 | 13:23
Ученые САЕ «ЭкоНефть» предлагают использовать для повышения эффективность добычи нефти коллоидные растворы
Ученые САЕ «ЭкоНефть» предлагают использовать для повышения эффективность добычи нефти коллоидные растворы
2

18.01.2018 | 11:47
Стартовал приём заявок на Зимнюю добровольческую школу-2018 в Казани
Стартовал приём заявок на Зимнюю добровольческую школу-2018 в Казани
10

18.01.2018 | 9:36
В Музее естественной истории Татарстана подведут итоги новогодних конкурсов
В Музее естественной истории Татарстана подведут итоги новогодних конкурсов
7

17.01.2018 | 20:08
Неформальные студклубы России впервые соберутся в Татьянин день на форуме «ВМЕСТЕ ВПЕРЕД!» в Казани
Студенты из всех регионов России в 2018 году впервые отметят Татьянин день в ходе всероссийского образовательного Форума неформальных студенческих клубов «ВМЕСТЕ ВПЕРЕД!», который состоится 24-25 янва...
9

17.01.2018 | 10:44
Администрация Кировского и Московского районов объявляет сбор архивов о жизни в районах
Исторические факты необходимы нам для создания музея, который откроется в Администрации в ближайшее время. И участие жителей нашего города и районов в этом событии ВАЖНО И БЕСЦЕННО!...
9

15.01.2018 | 21:27
В Кировском и Московском районах будут проводиться встречи с населением
В период с 17 по 31 января на территории Кировского и Московского районов будут проходить встречи с населением, где о своей деятельности расскажут Депутаты Казанской городской Думы и представители Исп...
12

15.01.2018 | 10:39
В Болгарской исламской академии впервые пройдут международные болгарские чтения
В Болгарской исламской академии впервые пройдут международные болгарские чтения
11

11.01.2018 | 18:13
13 января на АО «Зеленодольский завод имени А.М. Горького» состоится торжественная церемония закладки патрульного корабля  «Николай Сипягин»
13 января на АО «Зеленодольский завод имени А.М. Горького» состоится торжественная церемония закладки патрульного корабля «Николай Сипягин»
36

10.01.2018 | 12:22
МОЛОДЕЖНОМУ СИМФОНИЧЕСКОМУ ОРКЕСТРУ РТ ИСПОЛНИЛОСЬ 5 ЛЕТ
13 января в 17:00 в Большом концертном зале им. С. Сайдашева пройдет концерт Молодежного симфонического оркестра РТ в рамках проекта ГСО РТ «Достояние Республики»....
120


ВСЕ НОВОСТИ »


Про займы

Обеспечьте 10 процентов - и капитал согласен на всякое применение, при 20 процентах он становится оживленным, при 50 процентах положительно готов сломать себе голову, при 100 процентах он попирает все человеческие законы, при 300 процентах нет такого преступления, на которое он не рискнул бы, хотя бы под страхом виселицы.

Томас Джозеф Даннинг, английский публицист XIX века

 

«Займы до зарплаты», paydayloans - вот печальная перспектива финансовых рынков России. На нее указывали еще три года назад, когда кризисные явления только вызревали. При том положении, когда у нас чуть не половина трудоспособного населения не охвачена услугами банков, их замещают ломбарды, микрофинансовые организации (МФО), кредитные кооперативы и просто «черные кредиторы». И в условиях несовершенного регулирования они могут превратиться в обыкновенных ростовщиков - что, собственно, и наблюдается, если судить по сводкам новостей, где коллекторы-насильники стали одними из главных героев.

 

Немного истории

Риторический вопрос: что хуже - крутые «коллекторы» или старинные «долговые ямы», перед которыми трепетали герои Островского и других авторов пьес на «купецкие темы»?

Любой скажет, что хуже «коллекторов» быть ничего не может. Наглядные примеры у всех на слуху, телевидение старательно эксплуатирует тему, Госдума обсуждает законопроект, который четко регламентирует процесс взыскания долгов, технику и правила работы кредиторов и их агентов с заемщиками, просрочившими погашение займов - обещает поднять штрафы за самоуправство до двух миллионов рублей!

А что такое «долговая яма»? Литературная быль, архивная пыль… Хотя, если чуть ближе познакомиться с этим механизмом решения долговых вопросов, придется признать: кроме существенных издержек, этот способ имел и некоторые плюсы. Они с большой исторической дистанции смотрятся как экзотика, но, несомненно, дают пищу для размышлений.

Еще юристы позапрошлого века отмечали, что «яма» - специальная отдельная долговая тюрьма, инструмент французский, англосаксонский, а не русский. У нас было в обороте долговое холопство, к примеру. Если сидели должники в тюрьме, то вместе с прочими преступниками, в том числе уголовниками-рецидивистами. Арест до выплаты долга в особой тюрьме - за счет кредитора - начали практиковать с XVIII века. Причем категорически запрещалось увечить человека, подрывать его здоровье, подвергать моральным истязаниям. Были в «яме» и женские отделения: жена садилась за долги мужа, который в это время усиленно отрабатывал займы и проценты на них - так называемый «рост».

Бытописатели вроде Гиляровского излагали: «Посадят человека в заключение, отнимут его от семьи, от детей малых вместо того, чтобы работать ему. Годами держат его за решеткой. Сидел вот молодой человек. Только что женился. А на другой день посадили. А дело-то с подвохом было: усадил его богач-кредитор только для того, чтобы жену отбить. Запутал, запутал должника, а жену при себе содержать стал…

Здесь сидели жертвы несчастного случая, неумения вести дело торговое, иногда - разгула».

Конечно, бывали случаи, когда арестованные удирали на день-два домой. Но их ловили и водворяли обратно.

Бывали случаи замечательные, украшающие анналы: поэт Аполлон Григорьев, автор «Цыганской венгерки», «О, говори хоть ты со мной…», неоднократно сиживал в «яме», и всегда его выручали поклонники и поклонницы. Такое было совсем не редкость.

Если погашение долгов шло медленно, туго, никто из родственников должника не соглашался погасить долг разом, кредиторы применяли спецмеры - переставали вносить «кормовые». И тогда должника выпускали. Он устраивался на службу, на работу, начинал приводить себя в порядок, и тут жестокий кредитор возобновлял взнос «кормовых» сумм и получал от суда так называемое «Поимочное свидетельство». Поверенный кредитора с полицией заявлялся к должнику домой, ломал весь его быт и ввергал беднягу снова в «яму». Бывало, узнав об отлучке должника из долгового отделения, скажем, на праздники, по разрешению смотрителя, врывались с полицией, и даже ночью, на глазах у жены и детей. Ловили должников на улицах, в трактирах, в гостях, даже при выходе из церкви! В это время, к примеру, члены конкурсной комиссии могли безобразничать, дисконтировать реализацию «конкурсной массы» среди своих.

Ростовщиков закон тоже не жаловал. В Уголовном уложении Российской империи ростовщичество считалось преступлением. В законе содержалось развернутое определение признаков ростовщической сделки:

1) если заемщик вынужден своими известными заимодавцу стеснительными обстоятельствами принять крайне тягостные условия ссуды; 2) сокрытие чрезмерности роста включением его в капитальную сумму под видом неустойки, платы за хранение; 3) ссуда в виде промысла на чрезмерно обременительных условиях «сельским обывателям» за вознаграждение частью хлебом, а также скупка хлеба у крестьян по несоразмерно низкой цене при заведомо тяжелых обстоятельствах продавца (этим обычно занимались еврейские факторы). Согласно закону, чрезмерным признавался рост выше 12% годовых. Ростовщики, чья вина была доказана, наказывались тюрьмой или исправительным домом.

Удивительные процессы случались на этой почве. Так, на всю Россию прогремело дело бессарабского помещика Вадима Кацмана, который 27 июля 1895 года, «находясь в запальчивости, тремя выстрелами из револьвера убил купца Ойзера Диманта». На суде присяжных адвокат Феликс Кон выступил с яркой речью против ростовщичества, после которой «присяжные заседатели вынесли подсудимому оправдательный вердикт, встреченный шумным сочувствием бывшей на суде публики». Димант ссужать небольшие суммы «не особенно любил и бывал недоволен, когда должники ему возвращали занятую сумму в срок». Он предстал в речи защитника «прирожденным хищником, жадным до кровавой добычи».

Замечательный образ ростовщицы создал Достоевский в романе «Преступление и наказание» «Может сразу пять тысяч выдать, а и рублевыми закладами не брезгует. Дает вчетверо меньше, чем стоит вещь, а процентов по пяти и даже по семи берет в месяц». Но стоит только на день опоздать с возвратом денег, и заложенная вещь уходит к заимодавцу. Алена Ивановна, стало быть, выдавала займы на короткий срок под 60-84% годовых. И это казалось ужасным. Старуха действовала вне правового поля, как «черный кредитор». В законных учреждениях ставка не поднималась выше 8%.

Хотя, надо признать, тогдашние финансисты тоже умели накручивать: «Казанский биржевой листок» от 18 января 1885 года, к примеру, указывал, что городской общественный банк так устраивал дело, что заемщик, допустивший просрочку, платил по кредиту фактически 20%. Но что такое 20% в сравнении со ставкой Алены Ивановны? И что такое Алена Ивановна теперь, в 2016 году, когда с некоей дамы за годовую просрочку займа в 5 тысяч рублей требовали 250 тысяч - 5000%. И наблюдатели качали головами: это значительное отклонение от рекомендованных Центробанком предельных значений процентной ставки потребительского займа сроком до года! А каковы они, эти предельные значения? Самое время разобраться с вопросом.

 

Рынок мелкого кредита

До революции именно так именовали сектор небанковского кредитования и его участников - кредитные, ссудосберегательные товарищества, земские кассы, сельские банки и т. д. В принципе, они подразделялись по признаку: паевой капитал составлял их основу или то были средства отдельных лиц. И теперь кредитный кооператив и микрофинансовая организация различаются между собой сообразно этому правилу.

Хотя обычные граждане, и не только они, часто не понимают этого. К примеру, совсем недавно местные газеты и электронные СМИ известили широкие читательские круги о том, что «в Казани по инициативе прокуратуры руководитель микрофинансовой организации подвергнут штрафу за нарушение законодательства о кредитной кооперации». Авторство заметки принадлежало составителям сайта прокуратуры Татарстана, где и был размещен оригинальный текст. Нарушение состояло в том, что «… при привлечении денежных средств пайщиков в микрофинансовой организации была установлена ставка в размере 28,9%годовых, тогда как по закону она не должна превышать 20,63% годовых».

Никто не объяснил, с какой стати «руководитель микрофинансовой организации подвергнут штрафу за нарушение законодательства о кредитной кооперации» и почему ставка привлечения денежных средств пайщиков не должна была превышать 20,63 % годовых. В принципе, все участники рынка «мелкого кредита» принимают деньги и выдают их под проценты. Но технология процесса в каждом случае устроена по-своему и регулируется разными законами. Есть закон «О кредитной кооперации» и закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Капиталы кредитного потребительского кооператива (КПК) составляются из средств пайщиков - аналогично тому, как формировались «кассы взаимопомощи» в советское время, и соответственно стандартам привлечения, разработанным в саморегулируемой организации (СРО), членом которой является кооператив. Обычно этот коэффициент привязывают к ставке рефинансирования Центрального банка России, и он имеет значение 1,8-2,5. В случае нарушения упомянутого стандарта к кооператорам применяются меры административного воздействия. А вот цена кредитов, выдаваемых кооперативами (своим членам), не может превышать максимальное значение цены потребительского кредита, опубликованное на официальном сайте Банка России.

Скажем, займы с обеспечением в виде залога не могут стоить во II квартале 2016 г. дороже 59,924% годовых. А займы без обеспечения, сроком до месяца - те самые, «до зарплаты» - будут и самыми дорогими: 252,823% при сумме менее 30 тысяч рублей. Займы без обеспечения от шести месяцев до года включительно в сумме до 30 тысяч рублей будут иметь предельное значение ставки 70,74%, от 30 до 60 тысяч рублей - 45,88%, от 60 до 100 тысяч рублей - 32,667%, свыше 100 тысяч - 33,361% годовых. И так далее.

С микрофинансовыми организациями, создаваемыми на деньги частных лиц и организаций для извлечения коммерческой выгоды, дело обстоит несколько иначе. Те же таблицы максимальных значений цены потребительского кредита для МФО, которые публикуются на сайте ЦБ РФ, для займов в сумме до 30 тысяч рублей, выдаваемых на срок до одного месяца без обеспечения, устанавливали в первом квартале текущего года ориентиром цифру 660,159%. На сумму более 30 тысяч рублей (без залогов и поручительств на срок до 30 дней) ставка имела крайнее значение в 104,595%. Займы на сумму свыше 100 тысяч рублей сроком до одного года без обеспечения имели «потолок» в 23,324%.

В этих цифрах были заложены все возможные риски просрочки и невозврата заемных средств клиентами, у которых часто ничего, кроме паспорта, и не спрашивали. Как бы ни колебалась ситуация, в целом по микрозаймам до 30 тысяч рублей без обеспечения ставка в среднем по рынку всегда стремилась к величине 2% в день.

«Займы до зарплаты» на рынке микрофинансирования, как известно, занимают долю всего в 18%. Но именно они в наибольшей степени насыщены проблемами. Именно этот сектор имеет перспективу самого быстрого роста в условиях кризиса. Вероятно, поэтому к рынку микрофинансирования были применены жесткие меры регулирования. Были разработаны и приняты специальные поправки в закон «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях», согласно которым в микрофинансовых организациях с 29 марта 2016 года начисление процентов по займам ограничено четырехкратным размером суммы займа. У Банка России и Госдумы есть цель - снизить этот коэффициент до двукратного размера суммы займа.

Другой вопрос, как сложится практика реального кредитования. Контрольно-надзорная деятельность мегарегулятора позволила только в 2015 году исключить из реестра 898 недобросовестных МФО. Куда ушел этот капитал? Может, в «серую зону»? Трудно предположить, что привыкшие к повышенной марже бизнесмены переместились в производство с обычной отраслевой рентабельностью.

400 мошеннических финансовых компаний в регионах РФ выявлено за последнее время. Нелегальные кредиторы не боятся административных штрафов. Сегодня за ведение деятельности вне реестра МФО штрафы составляют от 200 до 500 тысяч рублей. Нередко «черные кредиторы» выплачивают штраф и продолжают работать на рынке.

Появляются более сложные структуры, нацеленные на тот же высокий процент. Уже сегодня составляются «холдинги», включающие в себя, скажем, кредитный кооператив, микрофинансовую организацию, обычное ООО. Последнее по договорам займа привлекает средства вкладчиков под обещание 100 и более процентов в рамках «акции», передает собранные средства в МФО, кредитующее по ставке значительно более высокой, нежели кооператив.

МФО, привлекающая средства населения, вроде бы ограничена определенными условиями: может привлекать средства по договорам займа от 1,5 млн рублей. Это, по идее, должно отсекать нищих стариков от рискованных вложений. Но рекламы МФО нередко привлекают «вклады» от 30 тысяч рублей. И вполне легально, так как закон разрешает микрофинансовым организациям в форме ООО принимать в уставный капитал вклады новых участников - физических лиц. А капитал ООО может быть и 10 тысяч рублей, и 100, и более. Тут вопрос отдается на усмотрение общего собрания членов ООО.

Особая статья - Интернет. Мошенники, как показывает практика, опрометью бегут на просторы Сети. Банк России сообщает, что компании без номера в реестре Банка России будут «пеленговаться» после 2-3 дней создания подозрительного сайта.

YandexDataFactory разработала по заказу Банка России прототип системы, помогающей выявлять «черных кредиторов» в Интернете. Система формирует отчеты по сайтам и страницам в соцсетях, на которых рекламируются микрозаймы. Она будет «делить» сайты на категории, пропуская через множество «фильтров» (реклама МФО с номером в реестре, с утраченным номером, без номера). Информацию в дальнейшем дополнительно будут анализировать специалисты ЦБ. Сайты будут «ловиться» системой уже после 2-3 дней после их создания. Внедрение системы намечено на 2016 год.

 

Подготовил Иван ЩЕДРИН


Дата публикации: 12:27 12.05.2016
Просмотров: 11

Комментарий будет оставлен от имени:
(введите числом, сколько будет семь плюс один)

Комментарии:

Пока не добавлено ни одного комментария.

Превращаем будни в праздникПревращаем будни в праздник
Давно не секрет, что в культуру, как правило, не приходят люди случайные. Здесь работают самоотверженные, преданные, трудолюбивые, талантливые. И все, что они создают, – это «штучный товар», который несет отпечаток индивидуальности, таланта, профессионализма мастера. Именно такие мастера трудятся и в Татарской государственной филармонии им. Габдуллы Тукая, которая в этом году отмечает 80-й сезон. О том, как развиваться в соответствии с требованиями времени и оставаться конкурентоспособными, наша беседа с директором учреждения, заслуженным работником культуры РТ Кадимом НУРУЛЛИНЫМ...
21
Открытие АнтарктидыОткрытие Антарктиды
21 и 28 января в 13.00 в Музее естественной истории Татарстана стартует новое интерактивное научное шоу ОТКРЫТИЕ АНТАРКТИДЫ от лаборатории «Естественно, наука!»...
4
Сборная России завершила групповой этап квалификации ЧМ-2019 победой над финнами в КазаниСборная России завершила групповой этап квалификации ЧМ-2019 победой над финнами в Казани
Мужская сборная России по гандболу завершила групповой этап квалификации к чемпионату мира 2019 года со стопроцентным результатом – в шестом туре в Казани россияне обыграли сборную Финляндии, одержав шестую победу подряд...
16
Турция далекая и близкаяТурция далекая и близкая
С тех пор как открылся железный занавес, то есть с 1990-х годов, немало наших соотечественников волею судьбы оказались в Турции. Кто-то решил остаться там после получения образования в местных вузах, другие создали семьи, третьи приехали на заработки в динамично развивающемся туристическом секторе. А кто-то, просто увидев впервые чарующий, таинственный Стамбул во всем его великолепии, с многочисленными «следами» Османской империи, не мог устоять перед соблазном остаться здесь если не навсегда, то, по крайней мере, на продолжительное время. К ним относится и известный художник, татарин по национальности, Илдар АХМЕТВАЛИЕВ, Член Санкт-Петербургского отделения Союза художников России...
47
ВолгопоклонникВолгопоклонник
Прапрадед Павла Тиняева имел орден за военный поход и собственную баржу, на которой жил с семьей, зарабатывая перевозкой грузов по Волге. Прадеда-священника расстреляли в Гражданскую. А сам Павел много лет бороздит волжские просторы на ретро-яхте, восстановленной им из металлолома, неся в массы «культ воды» и мечтая о кругосветке...
48