Вы:
      1
2345678
9101112131415
16171819202122
23242526272829
30      

20.04.2018 | 18:24
День АВТОВАЗа прошел в КНИТУ-КАИ
День АВТОВАЗа прошел в КНИТУ-КАИ

16



20.04.2018 | 16:19
В татарском ТЮЗе завершились ремонтно-восстановительные работы
Казанский Татарский государственный театр юного зрителя имени Габдуллы Кариева, основанный в 1987 году, открылся вначале как Татарский Театр-студия при Министерстве образования....
10

20.04.2018 | 10:32
В Казани прошла всероссийская конференция по вопросам развития магистратуры
В Казани прошла всероссийская конференция по вопросам развития магистратуры
15

20.04.2018 | 9:49
На территории Болгарского музея-заповедника пройдет гастрономический фестиваль "Чак-Чай"
30 апреля на территории Болгарского музея-заповедника пройдет гастрономический фестиваль "Чак-Чай".Самый сладкий фестиваль «Чак-Чай» представляет собой гастрономический праздник, приуроченный к официа...
10

19.04.2018 | 18:38
Строительные работы в Соборе Казанской иконы Божией Матери планируют завершить к осени 2018
Строительные работы в Соборе Казанской иконы Божией Матери планируют завершить к осени 2018
15

18.04.2018 | 13:26
Стив Маттин проведет открытую лекцию в КНИТУ-КАИ
Стив Маттин проведет открытую лекцию в КНИТУ-КАИ
24

18.04.2018 | 13:08
В КНИТУ-КАИ состоится День АВТОВАЗа
20 апреля Компания АВТОВАЗ, входящая в Альянс Renault-Nissan-Mitsubishi, проведет День предприятия в Казанском национальном исследовательском техническом университете им. А.Н.Туполева - КАИ....
18

18.04.2018 | 13:04
Казанский марафон пробежит рекордсмен Книги Рекордов Гиннеса
В Казанском марафоне, который пройдет в столице Татарстана 20 мая, примет участие рекордсмен Книги Рекордов Гиннеса по суточному бегу Рустем Гиниатуллин. Сверхмарафонец собирается выйти на старт диста...
14

18.04.2018 | 9:11
«Кубок Казанки» по курсингу для собак пройдет в Казани
Мероприятие, при поддержке комитета Казани по физкультуре и спорту, проведут казанские энтузиасты-кинологи, продвигающие идеи ответственного содержания собак и активного семейного досуга....
21

17.04.2018 | 16:46
Предприятия Татарстана и России представят свои вакансии в КНИТУ-КАИ
Традиционная межвузовская ярмарка вакансий «ВЕСНА-2018» для студентов и выпускников КНИТУ-КАИ и других вузов г.Казани состоится 19 апреля (четверг) в фойе 7-ого учебного здания КНИТУ-КАИ (ул. Б.Красна...
27

17.04.2018 | 9:42
CASTORAMA УСТРОИТ ДВУХДНЕВНЫЙ СЕМЕЙНЫЙ КВАРТИРНИК В КАЗАНИ
29 и 30 апреля Castorama отпразднует открытие первого гипермаркета в Казани и устроит Квартирник Castorama - фестиваль ремонта для всей семьи с мастер-классами, концертами и розыгрышами призов. Гости...
37

16.04.2018 | 16:51
21 апреля в КНИТУ-КАИ пройдет благотворительный забег
21 апреля в КНИТУ-КАИ пройдет благотворительный забег
24

16.04.2018 | 14:15
Ассоциация рестораторов Республики Татарстан выберет «Козу – предсказателя» к играм Чемпионату мира по футболу 2018 г в Казани
Две козы Борис и Роза посоревнуются за звание «Козы–предсказателя» результатов игр Чемпионата мира по футболу 2018 г, которые пройдут в Казани. «Выборы» самого точного и проницательного животного нач...
19

16.04.2018 | 11:12
ОРКЕСТР LA PRIMAVERA ИСПОЛНИЛ МИРОВУЮ ПРЕМЬЕРУ «КОСМИЧЕСКОЙ СЮИТЫ» ДЛЯ КОСМОНАВТОВ НА МКС
ОРКЕСТР LA PRIMAVERA ИСПОЛНИЛ МИРОВУЮ ПРЕМЬЕРУ «КОСМИЧЕСКОЙ СЮИТЫ» ДЛЯ КОСМОНАВТОВ НА МКС
32

16.04.2018 | 11:10
ОРКЕСТР LA PRIMAVERA ДАСТ БЛАГОТВОРИТЕЛЬНЫЕ КОНЦЕРТЫ В РАЙОНАХ ТАТАРСТАНА
Музыканты примут участие в социально-творческом проекте «Я - ДоброТворец»...
18

16.04.2018 | 9:47
Семейный праздник «Я выбираю Парк!» прошел в Казани
Семейный праздник «Я выбираю Парк!» прошел в Казани
40

14.04.2018 | 11:43
В Казани состоялось чествование молодежной сборной ДОСААФ Татарстана
В Казани состоялось чествование молодежной сборной ДОСААФ Татарстана
28

13.04.2018 | 13:03
Финал Межрегионального молодежного проекта «ЭтноДар» пройдет в Казани
Финал Межрегионального молодежного проекта «ЭтноДар» пройдет в Казани
50

12.04.2018 | 14:43
Церемония награждения победителей Всероссийского конкурса рисунков «По следам истории» пройдет в Казани
13 апреля в 15:00 в зале Национального музея РТ (г.Казань, ул.Кремлевская, 2) состоится церемония награждения победителей Всероссийского конкурса рисунков «По следам истории»....
46

12.04.2018 | 14:38
Российские и зарубежные эксперты обсудят в КНИТУ-КАИ сетевое сотрудничество университетов
16 апреля в 10:00 Благотворительный фонд В. Потанина, КНИТУ-КАИ и Национальный фонд подготовки кадров откроют конференцию «Пространство магистратуры: глобальное в локальном», направленную на распростр...
31

12.04.2018 | 9:29
В Московском районе на остановке появился портрет Юрия Гагарин
В Московском районе на остановке появился портрет Юрия Гагарин
27

11.04.2018 | 12:12
Пиарщик Rеd Bull, вечеринка в стиле Movie Heroes, воркшопы. Чем ещё запомнится Russian PR Week 2018?
Пиарщик Rеd Bull, вечеринка в стиле Movie Heroes, воркшопы. Чем ещё запомнится Russian PR Week 2018?
15


ВСЕ НОВОСТИ »


Ты - мне, я - тебе

 

Банк России в конце апреля опубликовал итоги анкетирования краудфандинговых/краудинвестинговых площадок. Согласно ответам, полученным от восьми компаний, принимавших участие в анкетировании, совокупный объем займов одними физическими лицами другим физическим лицам (Р2Р), осуществленный с использованием данных площадок, за 2015 год составил 52,2 млн рублей, из них 45,8 млн рублей пришлось на займы размером до 30 тыс. рублей. Совокупный объем портфелей составил 167,8 млн рублей.

 

Вне иерархий и регламентов

«Р2Р-сервис - это интернет-площадка, где кредитор с заемщиком напрямую договариваются о займе. Кредитор при этом не встречается с заемщиком и не может лично оценить способность заемщика расплатиться с долгом. Оценкой его кредитоспособности занимается Р2Р-площадка, и она же присваивает рейтинг надежности».

Газеты пишут, что мировой объем этих операций достиг 9 млрд долларов. В России P2P развивается с 2010 года и вышел на этап развития, когда необходимо ввести регулирование. P2P выполняет важную социальную функцию: позволяет получить кредит на своих условиях, а также позволяет кредитовать заемщиков, живущих вне регионов обслуживания организаций, предоставляющих кредитные продукты.

Вообще-то аббревиатура P2P (peer-to-peer) - равный к равному - поначалу обозначала компьютерную сеть, основанную на равноправии участников, где каждый «узел-peer» был одновременно и клиентом, и сервером. Как явление самоорганизации и саморегуляции пользователей этот компьютерный феномен был зафиксирован в 1984 году. Компьютерщики писали: «В отличие от архитектуры «клиент-сервер» такая организация позволяет сохранять работоспособность сети при любом количестве и любом сочетании доступных узлов». Доступность ресурса достигается вне всяких иерархий и регламентов, утверждаемых чиновниками, - прямо как среди соседей в «коммуналке» или коллег по работе, которые всегда найдут, у кого перехватить трояк до получки.

Естественно было ожидать, что обычаи бытового кредитования рано или поздно проникнут в круг компьютерного общения, где каждый мог и предоставить «ресурс», и попросить его взаймы. Быстро появились и специализированные интернет-площадки, где концентрировались такие сделки. Рeer-to-peer перефразировался в person-to-person. От человека к человеку.

Одни из площадок, к примеру, сформировались из касс взаимопомощи производственных предприятий, фирм, где работодатель с фондом зарплаты выступал неким гарантом возвратности, инстанцией, удостоверяющей достоверность сделки, верификатором договаривающихся сторон. Его это избавляло, кстати, от просьб об авансах, материальной помощи и т. п.

Площадки могли зародиться и на форумах, где и заемщик, и инвестор действовали на свой страх и риск. Тот, кто отдавал свои деньги, рисковал, конечно, больше - ему приходилось самостоятельно определять уровень предполагаемого риска, разбираться с документами заемщика (если тот их предоставлял) и пр. Для заемщика же эти риски оборачивались высокой процентной ставкой. Там, где появлялся кто-то, кто брал на себя функции контролера-посредника, плата за пользование такими деньгами была умеренной. Но вырастал и процент тех, кому в кредите отказывали.

P2P - person-to-person или peer-to-peer - не нуждается в банке и сопутствующих ему «элементов», они вытесняются как ненужные посредники между движением денег от одного участника к другому. Иначе такие финансовые метаболизмы называют еще пиринговыми системами. Биткоин, вызывающий неоднозначную реакцию в мире, также относится к пиринговым системам, то есть не нуждающимся в банке-посреднике, банке-регуляторе, банке-комиссионере.

Большие банки, МФО, финансовые компании сначала не замечали «конкурентов», потом пытались противодействовать им, а скоро поняли, что это не шутка, и принялись запускать собственные сервисы P2P-кредитования для своих клиентов.

 

Человек человеку - банк

За рубежом, чтобы войти на кредитный сайт, надо ответить на много вопросов - указать адрес, номер карты соцстрахования и пр. Безработные, нарушители графиков погашения кредитов исключаются автоматически. Соискатели кредита и кредиторы указывают также и номер счета.

Как функционируют площадки в России? Заемщик регистрируется на сайте Р2Р-сервиса и дает основную информацию о себе. Владелец сайта, его администраторы могут сделать запрос в бюро кредитных историй, проверить подлинность паспорта по базе УФМС, «пробить» номер телефона, почитать исполнительные листы. Это дорого, но и денег может дать больше и по более дешевой цене. Компания проверит, работает ли человек, и позвонить контактному лицу - при регистрации нужно предоставить данные еще одного человека, с которым можно будет связаться. Если все проверки пройдены, то заемщик выпускается на площадку и ему присваивается рейтинг. Рейтинг повышается, если заемщик, скажем, предоставляет квитанции об оплате коммунальных услуг и т. п.

На сайтах, которые представляются социальной сетью для выдачи кредитов, для регистрации требуется аккаунт в одной из популярных соцсетей. С их помощью одни пользователи соцсетей могут выдавать кредиты другим пользователям. Правда, и тут прямого контакта между кредитором и заемщиком не получается. Свои ставки сообщают как владельцы денег, так и соискатели займов.

Чтобы получить кредит, нужно заполнить форму заявки - выбрать сумму займа, срок и процентную ставку, а затем дождаться встречной заявки потенциального кредитора. Погасить заем можно, пополнив электронный кошелек в личном кабинете и направив деньги на счет кредитора в системе.

Для оценки кредитоспособности система изучает профиль пользователя в соцсетях: когда он был зарегистрирован, насколько активно используется и т. д. Применяются и скоринговые системы, настроенные, к примеру, на поиск какой-то специфической фразеологии, литературный интерес, склонность к играм и т. п. В основном заемщиками становятся студенты и люди с достатком 35-40 тыс. рублей, которые берут кредит на неделю-полторы. Риск неплатежеспособности заемщика - основной риск. Если у кредитора есть 100 тыс. рублей, ему советуют выдавать не один заем на всю сумму, а десять займов по 10 тыс. «Просрочка» у компаний разная, но существенная часть погашает займы, причем с довольно большими штрафами, которые передаются кредитору. Это значит, что компании могут зарабатывать и как обыкновенные кредиторы, на основных процентах, а также как ростовщики - за счет огромных штрафных начислений.

Р2Р-площадки в первую очередь зарабатывают на комиссии. Дело оформляется таким образом, что платить приходится уже за сам факт обращения на сайт. Деньги эти невелики, но когда на выставленный «баннер» с привлекательными условиями займа в считанные часы откликаются тысячи заявок, «капельки» поступлений превращаются в бурный поток финансовой реки. Есть и примеры обычного бизнеса микрофинансовой организации, дополненного услугой некоего финансового «сводничества». И все это упаковано в «электронную форму».

Российское Р2Р особыми законами не регулируется. В законодательстве даже нет такого понятия, как «Р2Р-кредитование», поэтому компании часто оформляются, как МФО. Без лицензии МФО невозможно обратиться в бюро кредитных историй, передавать и запрашивать информацию о третьих лицах. Это необходимо и для рекламных кампаний, потому что сайты дают рекламу займов, только если рекламодатель - финансовая организация. А солидным участникам это представляют как еще один способ инвестирования напрямую - в дополнение к ПИФам, например. Можно поучаствовать в каждом из займов на принципах складчины. В отсутствие правильного регулирования со стороны государства вполне возможны нарушения прав потребителей, а также мошеннические схемы, строительство финансовых пирамид и т. д.

Сегодня Р2Р-кредитование находится в «серой» зоне с точки зрения законодательства. То, что Центробанк обещает формализовать надзор за такими площадками, внушает надежды, но небольшой масштаб финансовых потоков в этом сегменте, похоже, не вдохновляет регулятора на скорые и плодотворные труды. Единственный фактор, который по-настоящему беспокоит Банк России, - потенциальные скандалы, связанные с этим сектором, возможные «пирамиды», в которые могут превратиться «площадки» частного кредитования.

За рубежом поступают прагматично: чтобы избегнуть спекулятивных «пузырей» и «пирамид», средства просто направляют на решение конкретных проблем. Перед регулированием цели ставятся в контексте переживаемой ситуации. Правительство Великобритании, к примеру, уже давно финансирует малый бизнес через площадку Р2Р-кредитования. Регулятор по своим каналам собирает информацию и делает вывод, что малый и средний бизнес нуждается в кредитных средствах. Но, поскольку требования к банкам повышаются, этот источник становится менее доступен для МСБ. Следует вывод, что требуется активизировать иные каналы поступления заемных средств. Регулирование на Западе бывает и узконаправленным. Есть, к примеру, AngelList, который сделал возможными инвестиции в «венчур» в размере $100. Потом минимальный порог вообще отменили: кто угодно может вкладывать любую сумму. В России «физики» не имеют возможности вложиться в «венчур», для этого нужно иметь минимум $3-5млн. И AngelList в России не работает.

Внимание нашего регулятора на рынке P2P-кредитования привлекают вопросы возмещения потерь кредиторов и соблюдения прав заемщиков при просрочке или невозврате займа. Про МСБ пока как-то не задумываются. Те, кто надзирают за самим регулятором, реагируют только на жалобы граждан, а не на комплименты от МСБ и рост налоговых поступлений от его предприятий или там увеличение занятости. Нередко системы P2P-кредитования расположены за пределами страны и проводят операции через платежные интернет-системы или международные платежные системы.

Другой вопрос: зачем участникам рынка лицензии от наших бюрократов из ЦБ? Какая радость в составлении отчетов для них? С точки зрения многих участников, регулятор опаздывает со своими инициативами. Они отмечают, что уже существуют организации, которые отличаются агрессивной рекламой, но рынок не имеет ни одного подтверждения регулятором достоверности распространяемой ими информации или квалификации лиц, сопровождающих проекты. Один из самых рекламируемых проектов не стесняется ни проводить операции в валюте, ни хранить денежные средства граждан на своем счете, ни использовать для проведения расчетов иностранные финансовые организации, не имеющие права оказывать финансовые услуги на территории России.

Наблюдатели ожидают, что принятие решения о регулировании рынка Р2Р-кредитования и утверждение правил игры для него произойдут достаточно быстро. Они указывают на существующий опыт регулирования в западных странах, который широко известен и может быть относительно быстро адаптирован к реалиям российской финансовой системы. Некоторые компании не стали дожидаться появления регламентов регулирования и разработали юридическую конструкцию в рамках уже действующего закона о потребительском кредитовании. Кредитному взаимодействию именно частных лиц мешает то, что в рамках существующего законодательства они не могут передавать информацию в бюро кредитных историй, так как не являются юрлицами. Услуги коллекторов дороги - до 25% от суммы взыскания, с судами сложно. Есть и факты мошенничества с личными данными. Сами суммы займов небольшие, и это делает тяжбы нерентабельными. Как взыскивать долги? Если вы живете в Америке и не заплатили долги, то не сможете купить машину или арендовать квартиру. В России в этом случае жизнь до такой степени не осложняется - разве что в банке вам откажут в кредите. Потому пока Р2Р-проекты не конкуренты МФО и банкам.

Есть и такой фактор, как низкая экономическая грамотность населения. У нас десятилетиями приучали людей только к депозитам. Тех, кто имеет представление о фондовом рынке, относительно немного. И они для инвестирования в фонды должны обладать значительными средствами.

Непроста ситуация и по налогам. По нормам гражданского законодательства о «договоре займа», граждане могут самостоятельно выдавать друг другу займы и переуступать права, но систематическое (4 раза в течение года) предоставление займов считается предпринимательской деятельностью и требует регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, а это влечет за собой налогообложение.

Однако ясно, что предоставление гражданином своих временно свободных средств в долг кому бы то ни было есть, по сути, просто экономическая деятельность, но никак не предпринимательская, ведь не является предпринимательской деятельность по размещению денег во вкладах и получение по ним процентов. Определяющей чертой выдачи займов как предпринимательской деятельности является кредитование не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Нужна только четкая законодательная линия. Но ее пока нет.

Закон о предпринимательской деятельности был написан тогда, когда про Р2Р никто не слыхал. Ситуация сложилась такая же, как со сдачей квартир. Надо платить подоходный налог, но контролирующие органы за этим не следят. В итоге кредитованием Р2Р вроде бы промышляют - и не только те восемь компаний, кто предоставляет данные для мониторинга Банка России. Физические лица, занимающиеся кредитованием, вообще не являются предметом для подсчета. Но всех этих заимодавцев отпугивает отсутствие знаний о работе Р2Р-сервисов и странное положение с налогами. Поэтому и объемы фиксированного официально кредитования у площадок пока очень скромные. И классической схемы, которая дешевле той, которая требует 2% в день, пока не получается: риски больно велики.

В Америке Р2Р занимает четверть процента от всего рынка, но растет быстрыми темпами: PricewaterhouseCoopers прогнозирует, что через 10 лет на равноправное кредитование придется 10% рынка. В России доля Р2Р вряд ли будет больше, чем у МФО. В США Р2Р на глазах стало В2Р (бизнес - человеку), влилось в хедж-фонды и акционерные общества. Туда идут очень серьезные деньги.

Как сообщает пресса, у британской P2P-компании Zopa доля невозврата составляет 0,2%, у американской компании Lending Club - 5%. В России эта доля может доходить до четверти от общего объема кредитования на рынке микрофинансирования. Для взаимного кредитования физлиц в России нет надежных данных. Есть мнение, что в России спрос на микрокредиты составляет 300 млрд рублей, в то время как микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и ломбарды удовлетворяет его лишь на 10%.

Когда банковское кредитование замедляется, это не означает, что люди перестают нуждаться в кредитных средствах. Это только значит, что им приходится искать другие варианты, что они и делают, благо вариантов для этого сегодня предостаточно. Конечно, по выгодности с банковским кредитованием вряд ли что сравнится, однако порой деньги нужны людям настолько сильно, что на их стоимость не обращают внимания.

В Банке России отмечают, что у нас в стране занимают через интернет-площадки взаимного кредитования в среднем по 20 тыс. рублей. И в 2016 году все больше людей берет взаймы и одалживает через Интернет - на повседневные нужды и на развитие бизнеса.

 

Подготовил Иван ЩЕДРИН


Дата публикации: 10:39 15.06.2016
Просмотров: 29

Комментарий будет оставлен от имени:
(введите числом, сколько будет шесть плюс два)

Комментарии:

Пока не добавлено ни одного комментария.

Книжные герои учат многомуКнижные герои учат многому
Детская писательница из Казани Юлия ИВЛИЕВА – автор девяти книг, опубликованных ведущим российским издательством «АСТ». В этом году увидят свет еще две книги. Недавно Юлия стала почетным дипломантом Международного литературного конкурса имени В. Бианки и завершила работу над сценарием к мультфильму. И трудно поверить, что еще шесть лет назад о таком авторе никто не знал. Юлия Ивлиева не собиралась становиться писателем, а добилась успехов в совсем другой профессии. Но, придя в детскую литературу, поняла, что именно здесь ее место. О том, как дарить радость детям, приобщая их к самому полезному на свете занятию – чтению, и немного о рецептах счастья для взрослых – в нашей беседе...
80

В Казани пройдет лекция соавтора книги «Страдающее средневековье» Михаила МайзульсаВ Казани пройдет лекция соавтора книги «Страдающее средневековье» Михаила Майзульса
8 мая в 19:30 в Центре современной культуры «Смена» состоится лекция «Смех не грех? Пародия на сакральное в Средние века» историка-медиевиста, соавтора книги «Страдающее Средневековье: парадоксы христианской иконографии» Михаила Майзульса....
12
Чемпионат России по спортивной гимнастике стартовал в КазаниЧемпионат России по спортивной гимнастике стартовал в Казани
Чемпионат России по спортивной гимнастике стартовал в Казани, он будет лично-командным и пройдет с 18 по 22 апреля....
125
Турция далекая и близкаяТурция далекая и близкая
С тех пор как открылся железный занавес, то есть с 1990-х годов, немало наших соотечественников волею судьбы оказались в Турции. Кто-то решил остаться там после получения образования в местных вузах, другие создали семьи, третьи приехали на заработки в динамично развивающемся туристическом секторе. А кто-то, просто увидев впервые чарующий, таинственный Стамбул во всем его великолепии, с многочисленными «следами» Османской империи, не мог устоять перед соблазном остаться здесь если не навсегда, то, по крайней мере, на продолжительное время. К ним относится и известный художник, татарин по национальности, Илдар АХМЕТВАЛИЕВ, Член Санкт-Петербургского отделения Союза художников России...
160
СВОБОДА ОТ АГРЕССИИСВОБОДА ОТ АГРЕССИИ
В редакцию нашего журнала пришло письмо читательницы Людмилы Кичаевой – крик души. Женщину беспокоит то, что дети, молодежь практически не видят вокруг себя и в информационном пространстве положительных героев, растут в атмосфере навязываемой ненависти и агрессии....
65