Вы:
1234567
891011121314
15161718192021
22232425262728
293031    

19.01.2018 | 10:49
23 января пройдет брифинг в Кабинете Министров Республики Татарстан
XIV Республиканский конкурс «Пятьдесят лучших инновационных идей для Республики Татарстан» и Программа инновационных проектов «Идея-1000» стартуют в новых форматах. В рамках подготовки к проведению Ро...

15



19.01.2018 | 10:27
В ежегодной встрече с населением приняли участие более 500 юдинцев
В ежегодной встрече с населением приняли участие более 500 юдинцев
10

19.01.2018 | 10:22
+37% или 2 млн. 600 тыс. пассажиров: итоги работы Международного аэропорта «Казань» в 2017 году
Международный аэропорт «Казань» публикует операционные показатели работы аэропорта по итогам 2017 года....
2

19.01.2018 | 10:21
Крупнейший в Поволжье агрохолдинг впервые запускает выпуск сырокопченых колбас категории «халяль»
Ключевым событием начала 2018 года для «Агросила «Челны МПК» станет запуск производства и продаж сырокопченых колбас из мяса птицы. В марте выпуск продукции стартует в производственном масштабе. Макси...
2

18.01.2018 | 15:31
Молодежный оркестр из Татарстана «Sforzando» выступил на главной музыкальной площадке страны
Молодежный оркестр из Татарстана «Sforzando» выступил на главной музыкальной площадке страны
17

18.01.2018 | 13:23
Ученые САЕ «ЭкоНефть» предлагают использовать для повышения эффективность добычи нефти коллоидные растворы
Ученые САЕ «ЭкоНефть» предлагают использовать для повышения эффективность добычи нефти коллоидные растворы
2

18.01.2018 | 11:47
Стартовал приём заявок на Зимнюю добровольческую школу-2018 в Казани
Стартовал приём заявок на Зимнюю добровольческую школу-2018 в Казани
10

18.01.2018 | 9:36
В Музее естественной истории Татарстана подведут итоги новогодних конкурсов
В Музее естественной истории Татарстана подведут итоги новогодних конкурсов
7

17.01.2018 | 20:08
Неформальные студклубы России впервые соберутся в Татьянин день на форуме «ВМЕСТЕ ВПЕРЕД!» в Казани
Студенты из всех регионов России в 2018 году впервые отметят Татьянин день в ходе всероссийского образовательного Форума неформальных студенческих клубов «ВМЕСТЕ ВПЕРЕД!», который состоится 24-25 янва...
9

17.01.2018 | 10:44
Администрация Кировского и Московского районов объявляет сбор архивов о жизни в районах
Исторические факты необходимы нам для создания музея, который откроется в Администрации в ближайшее время. И участие жителей нашего города и районов в этом событии ВАЖНО И БЕСЦЕННО!...
9

15.01.2018 | 21:27
В Кировском и Московском районах будут проводиться встречи с населением
В период с 17 по 31 января на территории Кировского и Московского районов будут проходить встречи с населением, где о своей деятельности расскажут Депутаты Казанской городской Думы и представители Исп...
12

15.01.2018 | 10:39
В Болгарской исламской академии впервые пройдут международные болгарские чтения
В Болгарской исламской академии впервые пройдут международные болгарские чтения
11

11.01.2018 | 18:13
13 января на АО «Зеленодольский завод имени А.М. Горького» состоится торжественная церемония закладки патрульного корабля  «Николай Сипягин»
13 января на АО «Зеленодольский завод имени А.М. Горького» состоится торжественная церемония закладки патрульного корабля «Николай Сипягин»
36

10.01.2018 | 12:22
МОЛОДЕЖНОМУ СИМФОНИЧЕСКОМУ ОРКЕСТРУ РТ ИСПОЛНИЛОСЬ 5 ЛЕТ
13 января в 17:00 в Большом концертном зале им. С. Сайдашева пройдет концерт Молодежного симфонического оркестра РТ в рамках проекта ГСО РТ «Достояние Республики»....
120


ВСЕ НОВОСТИ »


Право делать долги

В словаре руководителей банковского сектора, наверное, нет выражения более скользкого, чем определение «нелегальный кредитор». Их можно понять: нагоняи от правительства и президента за оклеенные призывными объявлениями заборы приходится получать с завидной регулярностью. Дескать, отчего не наведете порядок в своем «кредитном хозяйстве»? Почему не обеспечиваете народу доступного кредитного ресурса? Но как наводить порядок на «кредитном поле», расположенном на грязном заборе? Не дворники, чай!

 

Потому был придуман такой тонкий юридический ход: надо лишить сделки между гражданами и «нелегальными кредиторами» судебной защиты. «Такая практика применяется в отношении сделок пари, которые находятся за пределами морали, и суд их не защищает. У нелегального кредитора не будет возможности взыскивать средства», - считают руководители финансовых рынков.

Аморальное это дело - все равно, что метать карты и катать шары. Даже самому разнузданному воображению трудно соединить в одно целое пушкинского Чекалинского, к примеру, который держал игровой салон в Конногвардейских казармах и был способен выплатить Германну выигрыш в 400 тысяч, и современного Гобсека, ссужающего «на жизнь» полунищего нашего гражданина, которому подхарчиться не на что. Как говорится, арии из разных «опер».

Да и вообще стоило бы освежить память, прежде чем толковать про сделки пари. Классическое определение пари содержится в решении гражданского кассационного департамента Правительствующего сената N57 за 1883 год: «По общему понятию о пари, это такое соглашение, которое, имея все внешние признаки договора, вызывается не действительными и серьезными потребностями жизни, а прихотью или страстью, и в котором стремление достигнуть известного результата лишь путем риска составляет единственный мотив соглашения. Этим отличительным свойством пари только и можно объяснить, почему французский гражданский кодекс, относя пари к числу рисковых договоров и признавая за другими рисковыми же договорами право на покровительство закона, требованиям, возникающим из пари, наравне с игрою, отказывает в защите со стороны суда. Здесь выразилось нежелание законодателя покровительствовать сделкам пари вследствие отсутствия серьезности в их содержании и ничтожности интереса, представляемого ими для гражданской жизни общества. Но чтобы подвести какой-либо договор под пари, необходимо, чтобы он обладал именно этими свойствами». 

Выйдет ведь нечто несообразное: наш заемщик лезет в «долговую петлю» из «прихоти», а то и из болезненной страсти. Как с такого субъекта истребовать долги? И с другой стороны - трудно вообразить, когда букмекерская контора «в долг» оформит ставку или лотерейщик продаст билет в счет будущего выигрыша. Это уж извините. Да и ловили уже «серую» братию посредством формально-юридических фокусов - за незаконное использование в названии самоаттестации типа «микрофинансовая организация». И что из этого вышло? Пшик.

Спроси любого юриста и получишь встречный вопрос: а кто такой этот тип - «нелегальный кредитор»? Законодателю проще было определить типы «легального» кредитора: банки, некредитные финансовые организации (микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные кооперативы). А все прочие, выдающие без соответствующей лицензии потребительские кредиты и тем подменяющие «легальных» финансистов, и будут, значит, «нелегалами». 

Но здесь много чего можно сказать. Основной сюжет, правда, известен заранее, и надо заострить внимание на сделках с участием так называемых заемщиков категории subprime, которым вход в банки и МФО заказан. Но ведь и практика выдачи таких кредитов почти всегда исключает взыскание через суд. Действуют в данном случае совсем другие коллекторы. И что из того, что сделки эти будут «лишены судебной защиты», в которой они и не нуждаются? Рынок наверняка не изменится. 

Наблюдатели в результате отмечают, что термин «нелегальный кредитор» не соответствует ни одному понятию, принятому не только в законодательстве, но и в деловом обороте. И такое решение фактически поставит под сомнение ряд статей ГК РФ, относящихся к займам в гражданско-правовом обороте. Кому, в самом деле, отказано в удовольствии давать и брать? Это обычная вещь для любого из нас. Это общечеловеческое право делать долги.

Если вдруг мегарегулятор введет через Думу понятийное ограничение, предполагающее, что заимообразная активность отдельных граждан перестанет быть делом сугубо индивидуальным, то глава надзора засвидетельствует импотенцию - свою и органов. Законодательство, изъясняющее принципы кредитования, в России уже есть, есть и те, кто смотрит за тем, как оно работает. Назначены и исполнители, и каратели.

Начальники в случае положительного решения подчистят игровое поле под страхом уголовного наказания за занятие банковской деятельностью без разрешения регулятора. А на практике выйдет то, что случилось с игровыми автоматами. Все или сгинуло, или перешло в разряд «притонов». И говорить о рынке, который приносит в казну средства, уже нет смысла.

Кто такие «серые кредиторы»

«Серые кредиторы» оформляют выдачу кредита как договор займа. Главное их отличие от легально работающих юрлиц заключается в том, что они не стремятся попасть в реестр Банка России и, соответственно, умышленно уходят от надзора, что влечет за собой риски для заемщиков и невозможность защиты их интересов. Драматические истории про то, как гражданин, взявший относительно небольшую сумму на условиях экспресс-кредита, через некоторое время оказывался обремененным долгом, кратно превышающим заимствование, как правило, происходили и происходят при участии «серых кредиторов». Бесконтрольно действующий заимодавец может прописать в договоре кабальные условия про цену кредита. При просрочке процентное начисление вырастает даже и до банковских, к которым прибавляются штрафные санкции. Есть еще и навязываемые услуги страхования, составление документов и т. д. 

Обращаясь к услугам «серых кредиторов», человек рискует угодить в финансовую ловушку. Нередки случаи, когда такой заимодавец намеренно избегает общения с должником, который ищет встречи, чтобы погасить в срок задолженность. В результате у человека нарастают пени и штрафы за нарушение графика погашения задолженности. Совсем не редкость, правда, когда сами заемщики ведут себя крайне неаккуратно: не читают, как следует, договоров, не хранят их.

Кроме заимодавцев на «сером» рынке действуют многочисленные посредники, называющие себя кредитными брокерами и консультантами. Комиссии, которые они назначают, сильно удорожают и без того высокую стоимость займов. Посредники предлагают, к примеру, гражданам подписать договор оказания консультационно-сопроводительных услуг в получении одобрения при оформлении микрозайма. Цена такого «содействия» нередко достигает значительного размера - до половины выдаваемой суммы. Весьма значительно и число посредников, действующих без договоров на оказание услуг. Они не имеют сайта, зарегистрированного юрлица или ИП. При этом проконтролировать работу таких дельцов практически невозможно, потому что их деятельность никак не регулируется. 

Клиенты нелегальных посредников также рискуют угодить и в самую настоящую уголовную историю. Им предлагают в том числе и фальсификацию справок о легальных доходах. Банки могут обнаружить подделку справки 2-НДФЛ и отказать в кредите или даже передать материалы своего расследования в соответствующие организации.

Одно время на слуху у всех были схемы с использованием торгового экспресс-кредита. Они и сейчас не потеряли популярности, но в связи со спадом покупательской активности и ростом цен слегка отошли на задний план. Простота их замечательна. Посредник приводит заемщика в большой сетевой магазин, набирает там дорогостоящей бытовой техники, оформляет кредитный договор на своего клиента по высоким ставкам, вручает ему наличные на значительную часть суммы приобретения и забирает покупки, которую реализует затем по нормальным ценам. Но схема связана с дополнительными хлопотами, затратами времени, рисками попасть в скандальную ситуацию, а мошенники предпочитают лишний раз «не светиться». Да и у «клиента» такого кредитора могут быть сложности с документами, маленькой зарплатой, испорченной «кредитной историей». Такому гражданину будет трудно оформить банковский кредит на приобретение дорогостоящей техники.

Обнаружить махинацию достаточно сложно. Прежде чем направить потенциального заемщика в магазин, они оценивают его шансы на получение экспресс-кредита. Как правило, клиенту обязательно должно быть не менее 21 года, в большинстве случаев требуются прописка, легальная работа, положительная кредитная история. В «торговой схеме» получения займа велика опасность того, что мошенники могут использовать персональные данные человека для оформления и других кредитных договоров.

Очень обильно «серые кредиторы» представлены и на рынке ломбардов. Только в прошлом году в «тень» перекочевали 400-500 компаний (из примерно 4500). И вместе с ними легальный сектор покинули и многочисленные клиенты: процентная ставка у «белых» и «серых» может отличаться на 30-40 процентных пунктов. Опасность заимствований сопряжена не только с высокой ставкой потребительского кредита - до 177%, но и с высокой вероятностью утраты заклада, его специфической оценкой. Многие организации такого рода работают фактически на отъем имущества у населения. 

«Серые ломбарды» могут игнорировать и специальные требования по оборудованию безопасных и защищенных служебных помещений. Кроме того, всегда есть риск угодить в пункт по скупке краденого, содержимое которого может в рамках полицейского мероприятия или какого-либо уголовного дела подвергнуться аресту. 

Велика ли армия заемщиков «серых кредиторов»? По данным  Национального агентства финансовых исследований, примерно 15% заемщиков морально готовы взять деньги у этих ростовщиков: больно уж соблазнительно выглядят обещания без волокиты и лишних документов в полчаса оформить договор и выдать деньги. Это по преимуществу те, кто берет деньги «до зарплаты». Среди них много людей с низким уровнем доходов и финансовой грамотности, проживающих в маленьких городках и сельской местности. У «серых кредиторов» нет требований по доходу, им не нужны справки, поручители, нет и ограничений по погашению займов, оценка заемщика проходит мгновенно, без учета кредитной истории, деньги выдаются быстро. Четыре процента наших сограждан обращались к услугам «раздолжнителей». Каждый десятый погашал кредиты с определенными проблемами. А «рекламу на заборах» с предложением денег по одному только паспорту - без залога, комиссий и поручителей или помощи с «урегулированием» долгового вопроса встречали практически все. И все понимали, что авторы таких листовок чаще всего сомнительные личности. 

Объем рынка микрофинансирования «серых» кредиторов, по оценкам Банка России, достигает 40%. Микрофинансовые компании уверены: масштабы гораздо шире - 50% и более.

По словам начальника главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Михаила Мамуты, нелегальные кредиторы не боятся административных штрафов. Сегодня за ведение деятельности вне реестра МФО штрафы составляют от 200 до 500 тысяч рублей. Нередко «серые кредиторы» выплачивают штраф и продолжают работать на рынке. Звучат мнения, что штрафы явно по силам таким конторам и следует их значительно увеличить. За неоднократные нарушения предлагают штрафовать на сумму в несколько миллионов рублей. Регулятор полагает, что нелегальные игроки должны уйти с рынка. Кроме повышения штрафов, ЦБ также повышает собственную бдительность, взаимодействует с СРО, Народным фронтом, генпрокуратурой, готовит систему совместно с Яндексом для «отлова» мошенников в Интернете 

ЦБ РФ готовит поправки в Гражданский кодекс, ограничивающие теневой рынок микрофинансирования в привлечении средств населения по договорам займа. Поправки уже получили одобрение внутри Банка России и, возможно, будут приняты Госдумой в нынешнем году. В настоящее время в реестре ЦБ зарегистрированы 4013 МФО, при этом, по оценке экспертов, реально эти услуги оказывает большее число организаций. Однако с 1 июля 2016 года вступил в силу запрет на нерегулируемое кредитование.

Министерство финансов России, в свою очередь, разрабатывает законопроект, предлагающий ужесточить наказание за незаконную деятельность микрофинансовых организаций. Оно квалифицирует эту деятельность как незаконное предпринимательство.

Одна из причин, по которой услуги «серых кредиторов» находят спрос, заключена в закредитованности населения. В условиях кризисных явлений, когда многие заемщики допустили просрочку платежей и им отказали легальные финансовые организации, людям не оставалось ничего иного, кроме как обращаться к ростовщикам.

Эксперты полагают вполне уместным обсудить идею амнистии плохих кредитных историй. Эта процедура применяется во многих странах и позволяет противодействовать нелегальным кредиторам. За рубежом общества по защите прав потребителей требуют от финансовых учреждений соблюдения основных принципов ответственного кредитования - партнерской помощи потребителю в оценке ситуации, положения в семье заемщика, необходимости кредита и т. д. У нас больше пока полагаются на рост самосознания самого потребителя финансовых услуг и продуктов.

 

Риски регулирования

В феврале этого года в рамках ответа регулятора на запрос Совета Федерации о регулировании деятельности микрофинансовых организаций появилась информация о планах Банка России по ограничению количества займов, выдаваемых одному клиенту, а также количеству продлений уже взятых займов. Это позволит снизить вероятность ситуации, когда заемщик выплачивает один заем за счет вновь взятого другого и попадает в еще большую долговую зависимость. Принятые меры могут стимулировать МФО подходить более тщательно к выбору заемщика, чтобы снизить риск невозврата займа. Речь, вероятно, пойдет об ограничении количества займов и пролонгаций, предоставляемых одной организацией. Практика, при которой один заемщик может взять в одной компании только определенное количество займов, уже применяется в Европе. Будет обсуждаться и общее ограничение займов в одни руки. Информацию о числе займов МФО можно будет получать в бюро кредитных историй. С 1 марта 2015 года участники рынка должны передавать в эти бюро все сведения о займах.

С конца марта началась реализация разделения МФО на микрофинансовые и микрокредитные организации (последние не могут работать с вкладами физлиц). Вступило в силу ограничение по размеру начисляемых процентов и платежей по займу - не более четырех сумм первоначального займа. В дальнейшем планируется снизить этот порог до двукратного размера займа. Естественно ожидать, что часть компаний, действующих в сегменте «до зарплаты», уйдет с легального рынка.

В Центральном банке подобный риск признают. Первый заместитель председателя Банка России Сергей Швецов сказал, что в реестре МФО находится порядка 4000 организаций и исследования Банка России показывают, что примерно такое же количество компаний работает в серой зоне. Нельзя забывать и о том, что с деятельностью «серых кредиторов» связаны и многочисленные эксцессы по взысканию долгов. Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), крупнейшее профобъединение на рынке взыскания, считает, что 70% жалоб приходится на непрофессиональное сообщество, на агентства, которые никак не регулируются и прибегают к незаконным методам работы с населением. Эти два явления находятся в прямой связи между собой. 

 

Подготовил Иван ВАСИЛЬЕВ


Дата публикации: 15:44 09.07.2016
Просмотров: 28

Комментарий будет оставлен от имени:
(введите числом, сколько будет три плюс семь)

Комментарии:

Пока не добавлено ни одного комментария.

Превращаем будни в праздникПревращаем будни в праздник
Давно не секрет, что в культуру, как правило, не приходят люди случайные. Здесь работают самоотверженные, преданные, трудолюбивые, талантливые. И все, что они создают, – это «штучный товар», который несет отпечаток индивидуальности, таланта, профессионализма мастера. Именно такие мастера трудятся и в Татарской государственной филармонии им. Габдуллы Тукая, которая в этом году отмечает 80-й сезон. О том, как развиваться в соответствии с требованиями времени и оставаться конкурентоспособными, наша беседа с директором учреждения, заслуженным работником культуры РТ Кадимом НУРУЛЛИНЫМ...
21
Открытие АнтарктидыОткрытие Антарктиды
21 и 28 января в 13.00 в Музее естественной истории Татарстана стартует новое интерактивное научное шоу ОТКРЫТИЕ АНТАРКТИДЫ от лаборатории «Естественно, наука!»...
4
Сборная России завершила групповой этап квалификации ЧМ-2019 победой над финнами в КазаниСборная России завершила групповой этап квалификации ЧМ-2019 победой над финнами в Казани
Мужская сборная России по гандболу завершила групповой этап квалификации к чемпионату мира 2019 года со стопроцентным результатом – в шестом туре в Казани россияне обыграли сборную Финляндии, одержав шестую победу подряд...
16
Турция далекая и близкаяТурция далекая и близкая
С тех пор как открылся железный занавес, то есть с 1990-х годов, немало наших соотечественников волею судьбы оказались в Турции. Кто-то решил остаться там после получения образования в местных вузах, другие создали семьи, третьи приехали на заработки в динамично развивающемся туристическом секторе. А кто-то, просто увидев впервые чарующий, таинственный Стамбул во всем его великолепии, с многочисленными «следами» Османской империи, не мог устоять перед соблазном остаться здесь если не навсегда, то, по крайней мере, на продолжительное время. К ним относится и известный художник, татарин по национальности, Илдар АХМЕТВАЛИЕВ, Член Санкт-Петербургского отделения Союза художников России...
47
ВолгопоклонникВолгопоклонник
Прапрадед Павла Тиняева имел орден за военный поход и собственную баржу, на которой жил с семьей, зарабатывая перевозкой грузов по Волге. Прадеда-священника расстреляли в Гражданскую. А сам Павел много лет бороздит волжские просторы на ретро-яхте, восстановленной им из металлолома, неся в массы «культ воды» и мечтая о кругосветке...
48