Вы:
      1
2345678
9101112131415
16171819202122
23242526272829
30      

20.04.2018 | 18:24
День АВТОВАЗа прошел в КНИТУ-КАИ
День АВТОВАЗа прошел в КНИТУ-КАИ

16



20.04.2018 | 16:19
В татарском ТЮЗе завершились ремонтно-восстановительные работы
Казанский Татарский государственный театр юного зрителя имени Габдуллы Кариева, основанный в 1987 году, открылся вначале как Татарский Театр-студия при Министерстве образования....
10

20.04.2018 | 10:32
В Казани прошла всероссийская конференция по вопросам развития магистратуры
В Казани прошла всероссийская конференция по вопросам развития магистратуры
15

20.04.2018 | 9:49
На территории Болгарского музея-заповедника пройдет гастрономический фестиваль "Чак-Чай"
30 апреля на территории Болгарского музея-заповедника пройдет гастрономический фестиваль "Чак-Чай".Самый сладкий фестиваль «Чак-Чай» представляет собой гастрономический праздник, приуроченный к официа...
10

19.04.2018 | 18:38
Строительные работы в Соборе Казанской иконы Божией Матери планируют завершить к осени 2018
Строительные работы в Соборе Казанской иконы Божией Матери планируют завершить к осени 2018
15

18.04.2018 | 13:26
Стив Маттин проведет открытую лекцию в КНИТУ-КАИ
Стив Маттин проведет открытую лекцию в КНИТУ-КАИ
24

18.04.2018 | 13:08
В КНИТУ-КАИ состоится День АВТОВАЗа
20 апреля Компания АВТОВАЗ, входящая в Альянс Renault-Nissan-Mitsubishi, проведет День предприятия в Казанском национальном исследовательском техническом университете им. А.Н.Туполева - КАИ....
18

18.04.2018 | 13:04
Казанский марафон пробежит рекордсмен Книги Рекордов Гиннеса
В Казанском марафоне, который пройдет в столице Татарстана 20 мая, примет участие рекордсмен Книги Рекордов Гиннеса по суточному бегу Рустем Гиниатуллин. Сверхмарафонец собирается выйти на старт диста...
14

18.04.2018 | 9:11
«Кубок Казанки» по курсингу для собак пройдет в Казани
Мероприятие, при поддержке комитета Казани по физкультуре и спорту, проведут казанские энтузиасты-кинологи, продвигающие идеи ответственного содержания собак и активного семейного досуга....
21

17.04.2018 | 16:46
Предприятия Татарстана и России представят свои вакансии в КНИТУ-КАИ
Традиционная межвузовская ярмарка вакансий «ВЕСНА-2018» для студентов и выпускников КНИТУ-КАИ и других вузов г.Казани состоится 19 апреля (четверг) в фойе 7-ого учебного здания КНИТУ-КАИ (ул. Б.Красна...
27

17.04.2018 | 9:42
CASTORAMA УСТРОИТ ДВУХДНЕВНЫЙ СЕМЕЙНЫЙ КВАРТИРНИК В КАЗАНИ
29 и 30 апреля Castorama отпразднует открытие первого гипермаркета в Казани и устроит Квартирник Castorama - фестиваль ремонта для всей семьи с мастер-классами, концертами и розыгрышами призов. Гости...
37

16.04.2018 | 16:51
21 апреля в КНИТУ-КАИ пройдет благотворительный забег
21 апреля в КНИТУ-КАИ пройдет благотворительный забег
24

16.04.2018 | 14:15
Ассоциация рестораторов Республики Татарстан выберет «Козу – предсказателя» к играм Чемпионату мира по футболу 2018 г в Казани
Две козы Борис и Роза посоревнуются за звание «Козы–предсказателя» результатов игр Чемпионата мира по футболу 2018 г, которые пройдут в Казани. «Выборы» самого точного и проницательного животного нач...
19

16.04.2018 | 11:12
ОРКЕСТР LA PRIMAVERA ИСПОЛНИЛ МИРОВУЮ ПРЕМЬЕРУ «КОСМИЧЕСКОЙ СЮИТЫ» ДЛЯ КОСМОНАВТОВ НА МКС
ОРКЕСТР LA PRIMAVERA ИСПОЛНИЛ МИРОВУЮ ПРЕМЬЕРУ «КОСМИЧЕСКОЙ СЮИТЫ» ДЛЯ КОСМОНАВТОВ НА МКС
32

16.04.2018 | 11:10
ОРКЕСТР LA PRIMAVERA ДАСТ БЛАГОТВОРИТЕЛЬНЫЕ КОНЦЕРТЫ В РАЙОНАХ ТАТАРСТАНА
Музыканты примут участие в социально-творческом проекте «Я - ДоброТворец»...
18

16.04.2018 | 9:47
Семейный праздник «Я выбираю Парк!» прошел в Казани
Семейный праздник «Я выбираю Парк!» прошел в Казани
40

14.04.2018 | 11:43
В Казани состоялось чествование молодежной сборной ДОСААФ Татарстана
В Казани состоялось чествование молодежной сборной ДОСААФ Татарстана
28

13.04.2018 | 13:03
Финал Межрегионального молодежного проекта «ЭтноДар» пройдет в Казани
Финал Межрегионального молодежного проекта «ЭтноДар» пройдет в Казани
50

12.04.2018 | 14:43
Церемония награждения победителей Всероссийского конкурса рисунков «По следам истории» пройдет в Казани
13 апреля в 15:00 в зале Национального музея РТ (г.Казань, ул.Кремлевская, 2) состоится церемония награждения победителей Всероссийского конкурса рисунков «По следам истории»....
46

12.04.2018 | 14:38
Российские и зарубежные эксперты обсудят в КНИТУ-КАИ сетевое сотрудничество университетов
16 апреля в 10:00 Благотворительный фонд В. Потанина, КНИТУ-КАИ и Национальный фонд подготовки кадров откроют конференцию «Пространство магистратуры: глобальное в локальном», направленную на распростр...
31

12.04.2018 | 9:29
В Московском районе на остановке появился портрет Юрия Гагарин
В Московском районе на остановке появился портрет Юрия Гагарин
27

11.04.2018 | 12:12
Пиарщик Rеd Bull, вечеринка в стиле Movie Heroes, воркшопы. Чем ещё запомнится Russian PR Week 2018?
Пиарщик Rеd Bull, вечеринка в стиле Movie Heroes, воркшопы. Чем ещё запомнится Russian PR Week 2018?
15


ВСЕ НОВОСТИ »


Право делать долги

В словаре руководителей банковского сектора, наверное, нет выражения более скользкого, чем определение «нелегальный кредитор». Их можно понять: нагоняи от правительства и президента за оклеенные призывными объявлениями заборы приходится получать с завидной регулярностью. Дескать, отчего не наведете порядок в своем «кредитном хозяйстве»? Почему не обеспечиваете народу доступного кредитного ресурса? Но как наводить порядок на «кредитном поле», расположенном на грязном заборе? Не дворники, чай!

 

Потому был придуман такой тонкий юридический ход: надо лишить сделки между гражданами и «нелегальными кредиторами» судебной защиты. «Такая практика применяется в отношении сделок пари, которые находятся за пределами морали, и суд их не защищает. У нелегального кредитора не будет возможности взыскивать средства», - считают руководители финансовых рынков.

Аморальное это дело - все равно, что метать карты и катать шары. Даже самому разнузданному воображению трудно соединить в одно целое пушкинского Чекалинского, к примеру, который держал игровой салон в Конногвардейских казармах и был способен выплатить Германну выигрыш в 400 тысяч, и современного Гобсека, ссужающего «на жизнь» полунищего нашего гражданина, которому подхарчиться не на что. Как говорится, арии из разных «опер».

Да и вообще стоило бы освежить память, прежде чем толковать про сделки пари. Классическое определение пари содержится в решении гражданского кассационного департамента Правительствующего сената N57 за 1883 год: «По общему понятию о пари, это такое соглашение, которое, имея все внешние признаки договора, вызывается не действительными и серьезными потребностями жизни, а прихотью или страстью, и в котором стремление достигнуть известного результата лишь путем риска составляет единственный мотив соглашения. Этим отличительным свойством пари только и можно объяснить, почему французский гражданский кодекс, относя пари к числу рисковых договоров и признавая за другими рисковыми же договорами право на покровительство закона, требованиям, возникающим из пари, наравне с игрою, отказывает в защите со стороны суда. Здесь выразилось нежелание законодателя покровительствовать сделкам пари вследствие отсутствия серьезности в их содержании и ничтожности интереса, представляемого ими для гражданской жизни общества. Но чтобы подвести какой-либо договор под пари, необходимо, чтобы он обладал именно этими свойствами». 

Выйдет ведь нечто несообразное: наш заемщик лезет в «долговую петлю» из «прихоти», а то и из болезненной страсти. Как с такого субъекта истребовать долги? И с другой стороны - трудно вообразить, когда букмекерская контора «в долг» оформит ставку или лотерейщик продаст билет в счет будущего выигрыша. Это уж извините. Да и ловили уже «серую» братию посредством формально-юридических фокусов - за незаконное использование в названии самоаттестации типа «микрофинансовая организация». И что из этого вышло? Пшик.

Спроси любого юриста и получишь встречный вопрос: а кто такой этот тип - «нелегальный кредитор»? Законодателю проще было определить типы «легального» кредитора: банки, некредитные финансовые организации (микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные кооперативы). А все прочие, выдающие без соответствующей лицензии потребительские кредиты и тем подменяющие «легальных» финансистов, и будут, значит, «нелегалами». 

Но здесь много чего можно сказать. Основной сюжет, правда, известен заранее, и надо заострить внимание на сделках с участием так называемых заемщиков категории subprime, которым вход в банки и МФО заказан. Но ведь и практика выдачи таких кредитов почти всегда исключает взыскание через суд. Действуют в данном случае совсем другие коллекторы. И что из того, что сделки эти будут «лишены судебной защиты», в которой они и не нуждаются? Рынок наверняка не изменится. 

Наблюдатели в результате отмечают, что термин «нелегальный кредитор» не соответствует ни одному понятию, принятому не только в законодательстве, но и в деловом обороте. И такое решение фактически поставит под сомнение ряд статей ГК РФ, относящихся к займам в гражданско-правовом обороте. Кому, в самом деле, отказано в удовольствии давать и брать? Это обычная вещь для любого из нас. Это общечеловеческое право делать долги.

Если вдруг мегарегулятор введет через Думу понятийное ограничение, предполагающее, что заимообразная активность отдельных граждан перестанет быть делом сугубо индивидуальным, то глава надзора засвидетельствует импотенцию - свою и органов. Законодательство, изъясняющее принципы кредитования, в России уже есть, есть и те, кто смотрит за тем, как оно работает. Назначены и исполнители, и каратели.

Начальники в случае положительного решения подчистят игровое поле под страхом уголовного наказания за занятие банковской деятельностью без разрешения регулятора. А на практике выйдет то, что случилось с игровыми автоматами. Все или сгинуло, или перешло в разряд «притонов». И говорить о рынке, который приносит в казну средства, уже нет смысла.

Кто такие «серые кредиторы»

«Серые кредиторы» оформляют выдачу кредита как договор займа. Главное их отличие от легально работающих юрлиц заключается в том, что они не стремятся попасть в реестр Банка России и, соответственно, умышленно уходят от надзора, что влечет за собой риски для заемщиков и невозможность защиты их интересов. Драматические истории про то, как гражданин, взявший относительно небольшую сумму на условиях экспресс-кредита, через некоторое время оказывался обремененным долгом, кратно превышающим заимствование, как правило, происходили и происходят при участии «серых кредиторов». Бесконтрольно действующий заимодавец может прописать в договоре кабальные условия про цену кредита. При просрочке процентное начисление вырастает даже и до банковских, к которым прибавляются штрафные санкции. Есть еще и навязываемые услуги страхования, составление документов и т. д. 

Обращаясь к услугам «серых кредиторов», человек рискует угодить в финансовую ловушку. Нередки случаи, когда такой заимодавец намеренно избегает общения с должником, который ищет встречи, чтобы погасить в срок задолженность. В результате у человека нарастают пени и штрафы за нарушение графика погашения задолженности. Совсем не редкость, правда, когда сами заемщики ведут себя крайне неаккуратно: не читают, как следует, договоров, не хранят их.

Кроме заимодавцев на «сером» рынке действуют многочисленные посредники, называющие себя кредитными брокерами и консультантами. Комиссии, которые они назначают, сильно удорожают и без того высокую стоимость займов. Посредники предлагают, к примеру, гражданам подписать договор оказания консультационно-сопроводительных услуг в получении одобрения при оформлении микрозайма. Цена такого «содействия» нередко достигает значительного размера - до половины выдаваемой суммы. Весьма значительно и число посредников, действующих без договоров на оказание услуг. Они не имеют сайта, зарегистрированного юрлица или ИП. При этом проконтролировать работу таких дельцов практически невозможно, потому что их деятельность никак не регулируется. 

Клиенты нелегальных посредников также рискуют угодить и в самую настоящую уголовную историю. Им предлагают в том числе и фальсификацию справок о легальных доходах. Банки могут обнаружить подделку справки 2-НДФЛ и отказать в кредите или даже передать материалы своего расследования в соответствующие организации.

Одно время на слуху у всех были схемы с использованием торгового экспресс-кредита. Они и сейчас не потеряли популярности, но в связи со спадом покупательской активности и ростом цен слегка отошли на задний план. Простота их замечательна. Посредник приводит заемщика в большой сетевой магазин, набирает там дорогостоящей бытовой техники, оформляет кредитный договор на своего клиента по высоким ставкам, вручает ему наличные на значительную часть суммы приобретения и забирает покупки, которую реализует затем по нормальным ценам. Но схема связана с дополнительными хлопотами, затратами времени, рисками попасть в скандальную ситуацию, а мошенники предпочитают лишний раз «не светиться». Да и у «клиента» такого кредитора могут быть сложности с документами, маленькой зарплатой, испорченной «кредитной историей». Такому гражданину будет трудно оформить банковский кредит на приобретение дорогостоящей техники.

Обнаружить махинацию достаточно сложно. Прежде чем направить потенциального заемщика в магазин, они оценивают его шансы на получение экспресс-кредита. Как правило, клиенту обязательно должно быть не менее 21 года, в большинстве случаев требуются прописка, легальная работа, положительная кредитная история. В «торговой схеме» получения займа велика опасность того, что мошенники могут использовать персональные данные человека для оформления и других кредитных договоров.

Очень обильно «серые кредиторы» представлены и на рынке ломбардов. Только в прошлом году в «тень» перекочевали 400-500 компаний (из примерно 4500). И вместе с ними легальный сектор покинули и многочисленные клиенты: процентная ставка у «белых» и «серых» может отличаться на 30-40 процентных пунктов. Опасность заимствований сопряжена не только с высокой ставкой потребительского кредита - до 177%, но и с высокой вероятностью утраты заклада, его специфической оценкой. Многие организации такого рода работают фактически на отъем имущества у населения. 

«Серые ломбарды» могут игнорировать и специальные требования по оборудованию безопасных и защищенных служебных помещений. Кроме того, всегда есть риск угодить в пункт по скупке краденого, содержимое которого может в рамках полицейского мероприятия или какого-либо уголовного дела подвергнуться аресту. 

Велика ли армия заемщиков «серых кредиторов»? По данным  Национального агентства финансовых исследований, примерно 15% заемщиков морально готовы взять деньги у этих ростовщиков: больно уж соблазнительно выглядят обещания без волокиты и лишних документов в полчаса оформить договор и выдать деньги. Это по преимуществу те, кто берет деньги «до зарплаты». Среди них много людей с низким уровнем доходов и финансовой грамотности, проживающих в маленьких городках и сельской местности. У «серых кредиторов» нет требований по доходу, им не нужны справки, поручители, нет и ограничений по погашению займов, оценка заемщика проходит мгновенно, без учета кредитной истории, деньги выдаются быстро. Четыре процента наших сограждан обращались к услугам «раздолжнителей». Каждый десятый погашал кредиты с определенными проблемами. А «рекламу на заборах» с предложением денег по одному только паспорту - без залога, комиссий и поручителей или помощи с «урегулированием» долгового вопроса встречали практически все. И все понимали, что авторы таких листовок чаще всего сомнительные личности. 

Объем рынка микрофинансирования «серых» кредиторов, по оценкам Банка России, достигает 40%. Микрофинансовые компании уверены: масштабы гораздо шире - 50% и более.

По словам начальника главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Михаила Мамуты, нелегальные кредиторы не боятся административных штрафов. Сегодня за ведение деятельности вне реестра МФО штрафы составляют от 200 до 500 тысяч рублей. Нередко «серые кредиторы» выплачивают штраф и продолжают работать на рынке. Звучат мнения, что штрафы явно по силам таким конторам и следует их значительно увеличить. За неоднократные нарушения предлагают штрафовать на сумму в несколько миллионов рублей. Регулятор полагает, что нелегальные игроки должны уйти с рынка. Кроме повышения штрафов, ЦБ также повышает собственную бдительность, взаимодействует с СРО, Народным фронтом, генпрокуратурой, готовит систему совместно с Яндексом для «отлова» мошенников в Интернете 

ЦБ РФ готовит поправки в Гражданский кодекс, ограничивающие теневой рынок микрофинансирования в привлечении средств населения по договорам займа. Поправки уже получили одобрение внутри Банка России и, возможно, будут приняты Госдумой в нынешнем году. В настоящее время в реестре ЦБ зарегистрированы 4013 МФО, при этом, по оценке экспертов, реально эти услуги оказывает большее число организаций. Однако с 1 июля 2016 года вступил в силу запрет на нерегулируемое кредитование.

Министерство финансов России, в свою очередь, разрабатывает законопроект, предлагающий ужесточить наказание за незаконную деятельность микрофинансовых организаций. Оно квалифицирует эту деятельность как незаконное предпринимательство.

Одна из причин, по которой услуги «серых кредиторов» находят спрос, заключена в закредитованности населения. В условиях кризисных явлений, когда многие заемщики допустили просрочку платежей и им отказали легальные финансовые организации, людям не оставалось ничего иного, кроме как обращаться к ростовщикам.

Эксперты полагают вполне уместным обсудить идею амнистии плохих кредитных историй. Эта процедура применяется во многих странах и позволяет противодействовать нелегальным кредиторам. За рубежом общества по защите прав потребителей требуют от финансовых учреждений соблюдения основных принципов ответственного кредитования - партнерской помощи потребителю в оценке ситуации, положения в семье заемщика, необходимости кредита и т. д. У нас больше пока полагаются на рост самосознания самого потребителя финансовых услуг и продуктов.

 

Риски регулирования

В феврале этого года в рамках ответа регулятора на запрос Совета Федерации о регулировании деятельности микрофинансовых организаций появилась информация о планах Банка России по ограничению количества займов, выдаваемых одному клиенту, а также количеству продлений уже взятых займов. Это позволит снизить вероятность ситуации, когда заемщик выплачивает один заем за счет вновь взятого другого и попадает в еще большую долговую зависимость. Принятые меры могут стимулировать МФО подходить более тщательно к выбору заемщика, чтобы снизить риск невозврата займа. Речь, вероятно, пойдет об ограничении количества займов и пролонгаций, предоставляемых одной организацией. Практика, при которой один заемщик может взять в одной компании только определенное количество займов, уже применяется в Европе. Будет обсуждаться и общее ограничение займов в одни руки. Информацию о числе займов МФО можно будет получать в бюро кредитных историй. С 1 марта 2015 года участники рынка должны передавать в эти бюро все сведения о займах.

С конца марта началась реализация разделения МФО на микрофинансовые и микрокредитные организации (последние не могут работать с вкладами физлиц). Вступило в силу ограничение по размеру начисляемых процентов и платежей по займу - не более четырех сумм первоначального займа. В дальнейшем планируется снизить этот порог до двукратного размера займа. Естественно ожидать, что часть компаний, действующих в сегменте «до зарплаты», уйдет с легального рынка.

В Центральном банке подобный риск признают. Первый заместитель председателя Банка России Сергей Швецов сказал, что в реестре МФО находится порядка 4000 организаций и исследования Банка России показывают, что примерно такое же количество компаний работает в серой зоне. Нельзя забывать и о том, что с деятельностью «серых кредиторов» связаны и многочисленные эксцессы по взысканию долгов. Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), крупнейшее профобъединение на рынке взыскания, считает, что 70% жалоб приходится на непрофессиональное сообщество, на агентства, которые никак не регулируются и прибегают к незаконным методам работы с населением. Эти два явления находятся в прямой связи между собой. 

 

Подготовил Иван ВАСИЛЬЕВ


Дата публикации: 15:44 09.07.2016
Просмотров: 34

Комментарий будет оставлен от имени:
(введите числом, сколько будет четыре плюс четыре)

Комментарии:

Пока не добавлено ни одного комментария.

Книжные герои учат многомуКнижные герои учат многому
Детская писательница из Казани Юлия ИВЛИЕВА – автор девяти книг, опубликованных ведущим российским издательством «АСТ». В этом году увидят свет еще две книги. Недавно Юлия стала почетным дипломантом Международного литературного конкурса имени В. Бианки и завершила работу над сценарием к мультфильму. И трудно поверить, что еще шесть лет назад о таком авторе никто не знал. Юлия Ивлиева не собиралась становиться писателем, а добилась успехов в совсем другой профессии. Но, придя в детскую литературу, поняла, что именно здесь ее место. О том, как дарить радость детям, приобщая их к самому полезному на свете занятию – чтению, и немного о рецептах счастья для взрослых – в нашей беседе...
80

В Казани пройдет лекция соавтора книги «Страдающее средневековье» Михаила МайзульсаВ Казани пройдет лекция соавтора книги «Страдающее средневековье» Михаила Майзульса
8 мая в 19:30 в Центре современной культуры «Смена» состоится лекция «Смех не грех? Пародия на сакральное в Средние века» историка-медиевиста, соавтора книги «Страдающее Средневековье: парадоксы христианской иконографии» Михаила Майзульса....
12
Чемпионат России по спортивной гимнастике стартовал в КазаниЧемпионат России по спортивной гимнастике стартовал в Казани
Чемпионат России по спортивной гимнастике стартовал в Казани, он будет лично-командным и пройдет с 18 по 22 апреля....
125
Турция далекая и близкаяТурция далекая и близкая
С тех пор как открылся железный занавес, то есть с 1990-х годов, немало наших соотечественников волею судьбы оказались в Турции. Кто-то решил остаться там после получения образования в местных вузах, другие создали семьи, третьи приехали на заработки в динамично развивающемся туристическом секторе. А кто-то, просто увидев впервые чарующий, таинственный Стамбул во всем его великолепии, с многочисленными «следами» Османской империи, не мог устоять перед соблазном остаться здесь если не навсегда, то, по крайней мере, на продолжительное время. К ним относится и известный художник, татарин по национальности, Илдар АХМЕТВАЛИЕВ, Член Санкт-Петербургского отделения Союза художников России...
160
СВОБОДА ОТ АГРЕССИИСВОБОДА ОТ АГРЕССИИ
В редакцию нашего журнала пришло письмо читательницы Людмилы Кичаевой – крик души. Женщину беспокоит то, что дети, молодежь практически не видят вокруг себя и в информационном пространстве положительных героев, растут в атмосфере навязываемой ненависти и агрессии....
65