ВОЙТИ:
логин:  
пароль:    
  [регистрация]
 123456
78910111213
14151617181920
21222324252627
28293031   

22.08.2017 | 10:01
Гендиректор ЮНЕСКО Ирина Бокова высоко оценила проекты ученых КФУ по включению новых объектов Татарстана в список всемирного наследия
Разговор о рабочих планах на ближайшее будущее в этой области состоялся в преддверии открытия эмблемы ЮНЕСКО и объекта всемирного наследия на здании Богородице-Успенского мужского монастыря Свияжска...

6



21.08.2017 | 10:50
Стал известен полный список победителей фестиваля дебютного документального кино «Рудник»
Стал известен полный список победителей I Международного фестиваля дебютного документального кино «Рудник», который проходил на острове Свияжск с 16 по 20 августа 2017 года....
10

21.08.2017 | 10:41
Благотворительный забег в Казани помог собрать 136 720 рублей
Благотворительный забег в Казани помог собрать 136 720 рублей
6

20.08.2017 | 11:08
В Казани дали старт «Гонке героев»
Торжественное открытие соревнований состоялось в городе-курорте «Свияжские Холмы»...
22

18.08.2017 | 11:13
В Международном аэропорту «Казань» дети ознакомились с авиационными профессиями
В Международном аэропорту «Казань» дети ознакомились с авиационными профессиями
16

17.08.2017 | 9:24
На реке Тойма пройдет четырехдневный экологический сплав
С 17 по 20 августа Министерство экологии и природных ресурсов РТ совместно с региональным отделением Русского географического общества в РТ проведут четырех-дневный экологический сплав по реке Тойма....
13

16.08.2017 | 14:20
В Качаловском театре прошла творческая встреча А.Славутского с участниками программы "Здравствуй, Россия!"
В Качаловском театре прошла творческая встреча А.Славутского с участниками программы "Здравствуй, Россия!"
21

15.08.2017 | 16:40
Завтра в Свияжске откроется фестиваль документального кино «Рудник»
Завтра, 16 августа, в Свияжске начнется первый фестиваль дебютного документального кино «Рудник». В его конкурсную программу вошли 11 фильмов, действия которых происходят по всему миру — от Японии до...
26

15.08.2017 | 15:36
В Музее естественной истории Татарстана стартовал конкурс рисунков
В Музее естественной истории Татарстана стартовал конкурс рисунков
12

15.08.2017 | 9:49
Вечер оперы Sforzando посетили более 3000 человек
13 августа, в парке «Черное озеро» впервые прошел Вечер оперы Sforzando. По оценке организаторов, событие посетили более 3000 человек. Вход на мероприятие был бесплатным...
28

13.08.2017 | 11:46
Казанское такси на криптовалюте: как резидент ИТ-парка компания AltoCar собрали более 300 тыс. долларов на подготовке к ICO
10 июля компания AltoCar - сервис персонализированного такси - объявила о подготовке (пресейле) к ICO (Initial Coin Offering), то есть предпродаже собственных токенов (монет). Это первое ICO среди сер...
17

11.08.2017 | 9:54
120 туроператоров со всей России знакомятся с Татарстаном
120 туроператоров со всей России знакомятся с Татарстаном
12

10.08.2017 | 10:43
В Баку из Казани с Buta Airways
С 1 сентября 2017 года рейсы авиакомпании «Азербайджан Хава Йоллары» (Azal) по направлению Баку-Казань-Баку будут выполняться авиакомпанией Buta Airways. Buta Airways – недавно созданная бюджетная ави...
4

09.08.2017 | 14:53
Качаловский театр - моноспектакль "Последний день" в Елабуге
Качаловский театр - моноспектакль "Последний день" в Елабуге
20


ВСЕ НОВОСТИ »


«Долго и счастливо!»

Желают жить банку «Югра» его вкладчики. Не все, а те, кто профессионально кочует из одного вклада в другой. Есть и другие – им не по нраву, что кто-то прервал их комфортное существование. Их положение почти как в кинофильме «Чапаев»: «Куды крестьянину податься?» – в смысле, где теперь пристроить деньги. Занятие это непростое уже потому, что в стране широко укоренилось такое явление, как неучтенные вклады. Положишь деньги в банк, а тот их не в официальный гроссбух запишет, а в «тетрадку». Поди докажи в случае краха банка, что ты вкладчик, что право имеешь на страховое возмещение.

 

 

«Югра» уже больше года не может привлекать средства населения во вклады: в апреле 2016-го регулятор запретил ему работать со средствами вкладчиков. Такой запрет не распространялся на привлечение средств акционеров. «Югра» нарушила предписание – банк стал «превращать» отдельных вкладчиков в акционеров, выдавая им к вкладу одну акцию. Закон не ограничивает акционеров в праве делать вклады.

 

Два года «кашу наливал»

Было много откликов и комментариев на события с «Югрой». Но интереснее всего отозвались на события участники многочисленных «форумов вкладчиков».

– Вы отчего такой злой на «Югру»? Пусть живет в добром здравии долго и счастливо.

– Банк привлек новые субординированные депозиты, конвертировал в капитал старые, акционеры отказались от требований к банку по векселям и депозитам… Перевожу на русский: нарисовали на бумаге, депозиты хозяев назвали капиталом.

– Подумаешь! Нам всем, вкладчикам, как бы не пришлось туда возвращаться и открывать новые вклады – по причине отсутствия новых интересных предложений. А вы плюете на банк!

– Мне нравился банк, два года платил проценты исправно и «кашу» (кешбэк) наливал.

– Мне тоже нравился. Два года 18,5% платил на карту. Даже по выходным. МММ тоже нравился тем, кто успел вывести деньги. Правда, они не страховались АСВ. 
– Сижу и размышляю, пополнить вклад или не стоит рисковать... Вклад трехгодичный пенсионный, под 18,8% – до января 2018. До превышения лимита АСВ далеко...

Собственно, пугает то, что не окажется ли это пополнение в «тетрадке», за балансом?

– Пополняете и сразу для своего спокойствия берете выписку со счета. Крайне маловероятно, что пополнение окажется за балансом, если вклад открыт более года назад.
Если «Югра» проживет более двух недель, то выгодней пополнить за 18,8%, чем нести в более надежный банк за 9%.

 

Как бы вклад не оказался «в тетрадке»! Вот лейтмотив текущего момента.

 

 

Банки, испытывающие проблемы, начинают использовать очень неординарные – и вполне законные – кредитные продукты. Так, большую известность приобрел вклад «Проценты вперед». Такие вклады были очень популярны в банке «Западный». По всем этим вкладам проценты были рассчитаны и выплачены сразу за весь период действия депозита – в день заключения договора банковского вклада. Вопрос: в случае отзыва лицензии у такого банка будет ли Агентством произведен перерасчет процентов в соответствии с фактическим сроком нахождения денег во вкладе?

 

По словам экспертов

Сегодня в сводках новостей по банковской теме одно из главных мест занимают забалансовые депозиты. Они ставят в тупик участников дискуссий.

Что это такое? Такие вклады не отражены в основной бухгалтерии банка – их банки набирают в случае, когда регулятор ограничивает в привлечении средств населения. Ну или банк стремится сэкономить по всем статьям.

Соответственно, недоплачиваются страховые суммы в АСВ на вклады, не начисляются резервы на ссуды. По таким вкладам физлицам очень сложно получить страховое возмещение. С какой, в самом деле, стати платить вкладчику, деньги которого не застрахованы в АСВ?

Главной проблемой является то, что установить число забалансовых вкладчиков, а уж тем более их количество до момента начала страховых выплат практически невозможно. Даже у ЦБ и АСВ нет достоверной картины явления – они попросту не знают, сколько в стране, хотя бы навскидку, забалансовых вкладчиков. Нет и системы предупреждения таких случаев, то есть эффективной системы надзора, нет и настоящей защиты обманутых людей.

ЦБ во внутренней инструкции примерно так описал тактику по выявлению забалансовых вкладов в кредитных организациях. Признаки простые:

большое количество вкладов «с чрезвычайно круглыми цифрами» или на 2000 рублей»; у банка много операционных окон, сотрудников и мало вкладов; сделки, которые совершаются во внеурочное время, например по ночам или в выходные дни; размер небольшого вклада незадолго до истечения срока кратно увеличивается. Есть и другие секреты «разведки».

 

ЦБ обещал сделать такую же «памятку» и для клиентов банков. Но пока ограничивается самыми общими рассуждениями – почти такими же, как те, что включены в агитки с признаками финансовых пирамид. Скажем, подозрение в наличии забалансовых вкладов может вызвать агрессивная политика банка по привлечению средств (высокие ставки, широкая рекламная кампания). По словам банковских аналитиков, часто такое не сопровождается значительным ростом остатков средств физлиц на официальном балансе. Есть также такой признак, как соблюдение нормативов по ликвидности, капиталу и пр. Однако провести это сравнение под силу только финансово подкованному человеку.

Специалисты же просто советуют держать нос по ветру – побольше читать прессу и слушать сарафанное радио, избегать банков, о которых пишут, что у них проблемы с законом или с ЦБ, который ограничил их в праве принимать вклады населения. Знатоки рекомендуют не клевать на приманки «знающих и заслуживающих доверия» людей, на обещания высоких процентов, призывают избегать сделок с какими-то «эксклюзивными» условиями, отсутствием приходного кассового ордера на взнос наличными деньгами, отсутствием балансового номера счета вклада (20 знаков) и т.д.

Гражданам, вклады которых не обнаружили в бухгалтерской системе банка, нужно написать заявление во временную администрацию банка, АСВ и в Службу Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг.

Универсальное и, пожалуй, единственное средство самозащиты для граждан – официальные бумаги. Необходимо собрать все документы, подтверждающие открытие вклада, копии приложить к письму. Нужно регулярно – раз в квартал или полугодие – заказывать в банке выписку с депозитного счета. Выписку следует заверять печатью и оригинальной подписью руководителя подразделения организации. Этот документ нужно хранить до закрытия договора. Также надо хранить все чеки, кассовые ордера и безналичные платежные документы, сопровождающие вклад.

Итак, договор банковского вклада (счета); приходный ордер с отметками банка о внесении средств или платежное поручение другого банка о перечислении денег на счет вкладчика, выписка из лицевого счета вкладчика, подписанная сотрудником банка и заверенная его печатью.

Но даже вкладчика с полным комплектом документов, которые требует закон, отправляют в суд. АСВ опасается подделок и мошенничества. Только на основании вердикта можно рассчитывать на страховые выплаты или судебное преследование виновных лиц.

 

Проблема забалансовых вкладов была выявлена в 2012 году в ходе расчистки банковского сектора. При расследовании деятельности руководства банка «Холдинг-Кредит» оказалось, что часть бумажных документов по вкладам пропала, а сервер с электронной базой «случайно» был разбит при ремонте здания. Через два года в ходе санации Мособлбанка вскрылось, что в отчетности не были отражены вклады на сумму 76 млрд рублей. Со счетов клиентов при этом средства списывались без ведома и согласия владельцев. Подобные факты двойной бухгалтерии были выявлены позже в банках «Екатерининский», Мико-Банке, Кроссинвестбанке, Стелла-банке, Мострансбанке, Арксбанке. Сотрудниками этих банков были похищены средства 57 тысяч вкладчиков на общую сумму 51 млрд рублей.

 

Договор дороже денег

Судебное разбирательство – очень болезненный процесс для вкладчика. И часто безрезультатный.

Поначалу суды нередко отказывали истцам в праве на звание вкладчика. Основанием было несоответствие представляемого комплекта документов условиям закона о банковском вкладе.

Дело заключается в содержании п. 1 ст. 836 Гражданского кодекса: речь там идет о непременных признаках договора банковского вклада – письменной форме, открытии депозитного счета, начислении процентов, вкладной книжке, сберегательном сертификате и пр.

Если наличествовало нарушение формальных признаков договора банковского вклада, то суды не спешили вставать на сторону пострадавших и часто отказывали им в праве на страховое возмещение по линии АСВ. Не помог в этом вопросе вкладчикам и Верховный суд, который также руководствовался буквой закона. Несколько человек пожаловались в Конституционный суд на то, что не смогли доказать в судах права на средства, которые они передали банкам в качестве вкладов.

Так, вкладчики банка «Первомайский» заключили с банком договоры вкладов – в здании банка и в присутствии его работников. Один из них регулярно пополнял вклад и получал проценты. Когда они решили вернуть средства, банк им в этом отказал под тем предлогом, что сотрудник банка, подписавший с ними договоры, полномочий на это не имел, а денежные средства, якобы принятые у граждан как вклады, в кассу банка не поступали. В одном случае суд первой инстанции основывал свое решение о ничтожности договора вклада на том факте, что в банке отсутствовали бумаги о принятии вклада и начислении на него процентов. В другом случае суд аргументировал решение участием в договоре «неуполномоченного лица».

Суды признали недействительными и кассовые ордера, которые, по их мнению, не соответствовали нормам положения Банка России о кассовых операциях.

Обращаясь в КС, вкладчики, собственно, оспаривали критерии судебных постановлений как излишне формальные, так и саму формулировку статьи в Гражданском кодексе.

Конституционный суд объявил, что для подтверждения внесения вкладчиком денежных средств на счет банка можно предъявлять любой выданный в банке документ, содержащий такого рода сведения, кем бы он ни оформлялся. Конституционный суд постановил: суды не вправе определять договоры как ничтожные или незаключенные только на том основании, что они заключены неуполномоченным работником банка или в банке отсутствуют данные о вкладе. Вкладчик вообще обязан проявить лишь обычную в таких ситуациях осмотрительность – заключить договор в здании банка, передать средства сотруднику банка, получить подтверждение совершенной операции.

 

 

С точки зрения конституционных гарантий равенства, справедливости и обеспечения эффективной судебной защиты необходимо исходить из того, что гражданин-вкладчик … имел все основания считать, что полученные им в банке документы, в которых указывается на факт внесения им денежных сумм, подтверждают заключение договора банковского вклада и одновременно удостоверяют факт внесения им вклада. Иное означало бы существенное нарушение прав граждан-вкладчиков как добросовестных и разумных участников гражданского оборота».

Конечно, прием денег по нетиповому договору вклада, и не на балансовый счет, а «за баланс», практикуется часто намеренно, так сказать, «по соглашению сторон». В этом случае клиент знает о риске, на который идет в обмен на обещание персональной процентной ставки. Если у вклада нет балансового номера депозитного счета – это и в самом деле нетиповой договор вклада. Однако это все же договор, по результатам которого можно рассчитывать на судебное решение и компенсацию вложенных средств – по линии АСВ или через включение в реестр кредиторов.

Кстати, именно повышенный процент для ВИП-вкладчика и был аргументом для Верховного суда, отказавшего в феврале 2015 года таким вкладчикам. Он назвал это предложение не соответствующим «обычной практике банков.

Договор банковского вклада … относится к публичным договорам, при заключении которых должник не вправе был оказывать предпочтение одному лицу перед другим. Сложившаяся банковская практика не допускает выборочного оформления договоров банковских вкладов».

Конечно, это звучало странно – вся банковская история «новой России» была наполнена именно избирательным подходом к вкладчикам.

Вкладчик обязан проявить лишь обычную в таких ситуациях осмотрительность – заключить договор в здании банка, передать средства сотруднику банка, получить подтверждение совершенной операции.

Однако если вклада не обнаружат в основной бухгалтерии банка, то его обладателя отправят в суд – доказывать…

Агентство по страхованию вкладов хоть и признает, что бывшее руководство банков могло вести двойную бухгалтерию, но отказывается вносить «забалансовых» вкладчиков в реестр на основании имеющихся у них на руках копий первичных учетных документов – договоров об открытии вклада, квитанций к приходным кассовым ордерам, выписок из расчетных счетов.

АСВ опасается, что документы можно подделать, и требует доказывать их подлинность в суде.

 

«Как реорганизовать Рабкрин»

Кроме вышеупомянутых вкладов для ВИП-вкладчиков, есть, однако, и масса других случаев.

Клиент нередко получает правильные документы, деньги движутся в строгом соответствии с указанными в них счетами. Но потом оформляются другие документы о снятии наличных или переводе денег иному лицу. Подписи фальсифицируются. Параллельно основной банковской электронной системе используется специальное программное обеспечение.

Схема рассчитывается как временная. Предполагается, что к концу договора вкладчику возвратят средства согласно условиям договора. Но обстоятельства, особенно у банков, испытывающих трудности, могут резко измениться – банк может быть ограничен в своей деятельности, даже лишиться лицензии.

Еще хуже другие случаи, когда опрокинувшийся банк просто уничтожает базу данных на сервере. И списывает это, скажем, на технический сбой, аварию и прочее в том же роде. Как правило, никто не несет существенного наказания за безобразия с вкладами.

 

«После более чем года судебных разбирательств Советский райсуд Владикавказа вынес обвинительный приговор руководителям Диг-Банка. Все фигуранты дела получили условные сроки лишения свободы и штрафы. Председатель совета директоров Сергей Цаллагов приговорен к штрафу в 500 тыс. рублей, председатель правления банка Резо Гуджараидзе – к штрафу в размере 400 тыс. рублей, а зампредседателя совета директоров Берта Шанаева, зампредседателя правления Хетаг Хетагуров и главный бухгалтер Альбина Дарчиева должны будут выплатить по 300 тыс. рублей». Рецепт предупреждения всего этого известен всем. Как только явление стало приобретать угрожающие размеры, вкладчики попросили ЦБ создать на сайте регулятора систему, позволяющую проверять наличие сведений о вкладах на любую дату, а также использовать сведения о вкладах, распечатанные с официального сайта ЦБ, в качестве доказательства для получения страховых выплат в АСВ и в суде. Речь шла о реестре вкладчиков всех банков. Среди прочих требований было ужесточение уголовной ответственности за мошенничество в банковской сфере, совершенное руководством и/или собственниками банка, повлекшее особо крупный ущерб (свыше 50 млн рублей) или ущерб для множества лиц (свыше 100 человек), ужесточение уголовной ответственности за фиктивное банкротство, а также требование ввести уголовную ответственность за фальсификацию бухгалтерской отчетности банка.

 

Все можно сделать значительно проще: банк на экземпляр договора вкладчика приклеивает защищенный элемент – например, голограмму или чип, уникальный для каждого банка. Цена им – копейки.

Центробанк полностью за предложенные меры. Однако скептики пожимают плечами: что мешает уже сегодня применять статью о мошенничестве? Кто выделит средства на создание платформы для электронного учета вкладчиков всех банков, да еще и отладку взаимодействия, электронного документооборота и т.д. и т.п. А всякого рода «законодательная и нормотворческая работа» – она сколько времени займет?

Многие прямо указывают, что в сегодняшних условиях, пока ставки по вкладам не перестанут искусственно занижаться, подобные вещи будут являться снова и снова. 

Граждане также полагают, что единый реестр вкладчиков легко и технологично можно создать, скажем, на базе гиганта вроде Сбербанка, когда туда в результате банковской «зачистки» перетекут основные контингенты вкладчиков.  

Может, такой проект уже начинает осуществляться, только без лишнего шума. Странно, как отмечают наблюдательные граждане, что крупные системные интеграторы не лоббируют идею всероссийского реестра вкладов. Его уже называют «ЕГАИС для банков». Например, можно сделать для банков платное подключение к реестру, обязать приобрести программный продукт с полагающейся криптографией и ежемесячным обслуживанием по хорошей цене. Ну и обязать банки делать бухгалтерские проводки по вкладам только после отражения этих движений во всероссийском реестре, а за каждую операцию тоже брать с банков отдельную деньгу.

А дальше, как пишут насмешники, можно сделать для каждого вкладчика бесплатный личный кабинет, но с платным онлайн-информированием. Замечательно то, что так оно и будет.

 

 

 В период жизни вклада остаток на счете может меняться в большую сторону за счет начисленных процентов и пополнений, а также уменьшаться, например, за счет частичной выдачи средств. Поэтому сумма депозита, указанная в подлиннике договора, хранящегося у вкладчика, может отличаться как в большую, так и в меньшую сторону. Следовательно, у нечистых на руку банкиров, как и прежде, останется возможность фальсифицировать остатки на счетах вкладчиков, но уже в режиме онлайн, а недобросовестные вкладчики после снятия части или полной суммы вклада смогут требовать от АСВ возврата всей суммы вклада на основании первичного договора. Еще более замечательна мысль читателей доверить вопрос налоговому ведомству.

Критики финансовых затей правительства часто перегибают палку. Идеи руководства всегда содержательны – главное, употребить их с умом. А вот тут у нас напряженка. И, к примеру, плодотворный замысел уравнять финансовые инструменты в привлекательности, то есть обложить депозиты таким же налогом, как и купоны ценных бумаг, у нас выливается в безобразные обличения «бесчеловечного строя», покушающегося на «гроши стариков».

А ведь налоги, если вдуматься, единственное универсальное средство наведения порядка в государстве – не армия, не полиция, не ставка Центробанка…

Введи обложение депозитов – и не будет никаких гримас «свободного рынка» типа забалансовых вкладов. Налоговое ведомство быстро возьмет под контроль всю «тайну вкладов», даст по рукам жуликоватым личностям, заполняющим «тетрадки» с потайной бухгалтерией. У него не забалуешь.

А может, прав был Ленин, когда полагал, что только массовое участие граждан в управлении государством станет залогом его дееспособности? Вот американцы нашли же форму этого «массового участия» – через поощрение, в том числе материальное, информаторов. Как же без них? Напомним, размеров явления «тетрадочных клиентов» никто не знает – никто не берется утверждать, что их нет даже в самых надежных банках.

 

Подготовил Ильнур ЗАРИПОВ


Дата публикации: 11:48 08.08.2017
Просмотров: 1

Комментарий будет оставлен от имени: Гость
(введите числом, сколько будет восемь плюс пять)

Комментарии:

Пока не добавлено ни одного комментария.

Петр Кулеш: «Я на своем месте»Петр Кулеш: «Я на своем месте»
Петр Кулеш – один из самых авторитетных и профессиональных рок-журналистов в нашей стране. Именно благодаря ему многие российские меломаны прониклись творчеством Purple Gang, Tomorrow, The Crazy World of Arthur Brown, Misunderstood, Juicy Lucy и др. Потому, что Петр в своих исследованиях не боится копать по-настоящему глубоко и получать достоверную информацию от непосредственных свидетелей и участников той легендарной эпохи...
71
Музею естественной истории Татарстана исполняется 9 летМузею естественной истории Татарстана исполняется 9 лет
1 сентября Музей естественной истории Татарстана отметит свой день рождения. Вас ждут интересные задания, захватывающие открытия, новые встречи и знакомства. Какими полезными ископаемыми богата наша Республика? Что будет, если дотронуться до настоящего метеорита? Какие существа обитали на Земле задолго до появления человека?...
3
Ирек Ризаев стал бронзовым призером этапа Кубка мира по BMX фристайлу в БудапештеИрек Ризаев стал бронзовым призером этапа Кубка мира по BMX фристайлу в Будапеште
20 августа в Венгрии состоялся финал соревнований II этапа Кубка мира по BMX freestyle. Сразу троим российским спортсменам удалось пробиться в решающую стадию соревнований...
1
Непредсказуемый Эрдоган: что дальше?Непредсказуемый Эрдоган: что дальше?
Когда в начале апреля Росавиация разослала авиакомпаниям предупреждение о возможной отмене чартерных рейсов в Турцию, объяснялось это предстоящим важнейшим референдумом о переходе страны на президентскую форму правления. Аналитики говорили: последствия народного выбора могут оказаться настолько непредсказуемыми, что не исключается даже гражданская война. К счастью, опасения не оправдались. Что это: затишье перед бурей или оппозиционеры смирились с нежелательными для них итогами референдума?...
23
Новый год с домовымНовый год с домовым
СЕРГЕЙ ОГРЫЗКИН – редактор спецотдела журнала «Элита Татарстана». Родился в 1958 г. в Днепропетровске. Окончил Днепропетровский университет. Работал старшим инженером в проектном институте, редактором газет и журналов. Автор шести книг в жанре детектива, опубликованных издательствами «ЭКСМО» (Москва) в серии «Русский бестселлер» и «Астрель» (Санкт-Петербург). Финалист республиканского конкурса сценариев Всероссийского форума «Время кино – 2017» (Казань). Пишет под псевдонимом Сергей Александров. Большой популярностью пользуется его роман «Старая дама, или Чехарда с ожерельем». По просьбам читателей автор подготовил вторую редакцию этой книги под названием «Новый год с домовым», фрагмент из которой мы предлагаем вашему вниманию...
21