ЕГО ВЕЛИЧЕСТВО ЭЛЕКТРОННАЯ ИДЕНТИФИКАЦИЯ

0
40

Совсем скоро, а именно с 30 июня, граждане получат возможность открывать счета в банках, не заходя в них вживую, а через интернет, на сайте финансово­кредитной организации. Попытаемся разобраться в сути и механизмах этого нововведения, рассмотреть глубже понятие «биометрическая идентификация личности», претендующее на значительное место в нашей жизни…

Говорит и показывает селфи

Некоторые удивятся: как так, открыть счет на «дистанции»? Писаный договор – это же главный документ! У нас вон даже со счетами на бумаге махинации десятками тысяч вскрывают – полным­полно забалансовых счетов, которые никак не отражаются в банковской «первичке». Гражданам приходится с чеками, выписками, квитанциями в руках доказывать в судах, что они действительно были вкладчиками. А что теперь представишь в суде – скриншоты?..

«Электрические» отношения клиентов с банком, по мнению многих, только расширяют возможности для обманов. Ведь смысл обязательного присутствия клиента в офисе – в подтверждении личности. Теперь, выходит, в офис будет являться некая виртуальная личность, двойник клиента? И как будут формировать эту «личность»?

Для открытия счета гражданину нужно будет только один раз посетить специально оборудованный офис любого из банков – участников Единой биометрической системы (ЕБС), сделать там селфи с голосом и, так сказать, дефиле перед объективом. Потом эти биометрические приметы – голос и фото – попадут в базу Единой биометрической системы и будут зарегистрированы в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА).

Данные будут находиться на портале Госуслуг РФ и при необходимости передаваться в ту кредитную организацию, в которую клиент пожелает обратиться через интернет. Оператором биометрической базы данных выбран «Ростелеком».

После того, как у гражданина появится учетная запись в ЕСИА с биометрическими данными, для открытия счета в любом другом банке ему будет достаточно зайти на сайт банка, выбрать услугу, авторизоваться в личном кабинете ЕСИА, пройти онлайн­проверку биометрических данных. Если проверка проходит успешно и процент схожести биометрических данных соответствует уровню, который будет определен регулятором, то банк считает такого клиента идентифицированным и может удаленно открывать счет. Для удаленной идентификации используются четыре подтверждения: логин, пароль, фото и голос. Как говорится, мультимодальный подход.

То, что это существенно облегчит жизнь клиентам, живущим далеко от цивилизации, как обещают авторы закона, наводит на вопрос: какой клиент, обитающий за пределами Садового кольца, так сильно стеснен в доступе к банковским услугам? И к каким услугам?

Массе провинциальных граждан вроде вполне хватает того, что есть на местах. И все, кто с «запросами», давно прознали про Олега Тинькова, который со дня основания своего банка никакого офиса из кирпича не имел. «Тинькофф Банк» работал так: по заявлению желающего, помещенному на сайте, приезжал курьер на дом с договором. Кстати сказать, еще несколько лет назад эта услуга в рекламках многих банков именовалась дистанционным открытием счета.

А любой другой счет в продвинутых банках, брокерский, к примеру, мог быть открыт уже на основании имеющегося, скажем, карточного. Надо было только войти на сайт и подать заявление вместе со сканами документов.

Но человек довольствуется тем, что есть, пока ему не предлагают ассортимент побогаче и не организуют доставку товара на дом. Тут возможен следующий эффект: потребитель радуется самой возможности вставить карточку, провести сотовый над терминалом, влезть в какую­то «рассрочку», «акцию», «сезонную распродажу кредитов». На этой волне сразу взобьется такая «пена». Серьезные выгоды новой услуги и их соискатели останутся на заднем плане. Рынок расширится, но увеличится ли доступность в смысле цены заемных денег, цены обслуживания этого счета?

Биометрия может быть использована и на банкоматах – для пресечения хищений с чужих карточных счетов и преступного обналичивания средств.

Дистанционный порядок сильно облегчит банкам общение с клиентами в том случае, когда внутренние регламенты и другие причины примерно понуждают банки отказывать в открытии счета и прочих услугах. Многие настырные граждане начинали толкаться в офисах, выпытывая причину отказа. Это нервирует, заставляет тратить силы на какие­то объяснения, при том что сообщать свои мотивы банки, согласно «антиотмывочному» закону 115­ФЗ, никому не обязаны. Но раз нет офиса в месте нахождения клиента, то общение сведется к электронной переписке.

К банковской биометрии собираются привязать и налоговый проект по выводу из тени так называемых самозанятых. Им предлагается, без всякой обычной сопутствующей отчетности, пройти в банке биометрию, открыть счет и скачать особое приложение, работающее в роли кассы. И платить налоги, конечно, много меньше НДФЛ или «вмененки» – всего 3 копейки с рубля некоего «профессионального дохода». Вот так – добровольно записать свою биометрию, да еще и 3 копейки с заработанного рубля отдавать в казну.

Богатырский замах

Надо заметить, что биометрия для банков только часть более обширного замысла. ЦБ намерен создать, за счет «участников рынка», единую интернет­платформу, так называемый маркетплейс. Туда переместится вся финансовая жизнь гражданина: все его переводы, платежки, налоги, долги, активы, страховки­вклады, счета и прочее. На платформе появится множество узкопрофильных супермаркетов: биржевиков, банкиров, страховщиков, ломбардщиков, пенсионных и других фондов. Что­то наподобие онлайн­площадки аукционов eBay.

Информацию о физлице участники будут получать независимо от того, является ли оно их клиентом или нет. Для этого внутри платформы должна работать централизованная система передачи финансовых сообщений. Все – на принципах распределенного реестра, блокчейна.

И чтобы клиент поактивнее двигался по этому маркету, к нему приставят «бота» – робота. Он распознает потребности клиента и подберет нужный набор финансовых инструментов для их удовлетворения.

Все данные, которые банки будут получать из ЕСИА (паспортные данные, ФИО и прочие), будут актуализироваться в ЕСИА соответствующими государственными органами по факту изменения данных.

При этом Банк России получил право лишать банк права на удаленную идентификацию клиентов за неоднократные нарушения «антиотмывочного» законодательства. Банк России вместе с Росфинмониторингом установит лимиты на количество вкладов, сумму кредитов и денежных переводов, доступных через удаленную идентификацию.

 

На очереди – масс­спектрометр и диагноз экстрасенса

У нас страна особая. Есть небоскребы из стекла и бетона, а есть и «скворечники» на дворе для «нужных дел». По просторам Сети гуляют истории одна хлеще другой. Мошенники неудержимо стремятся к наживе и буквально обводят вокруг пальца банковских служащих. Недавно интернет­форумы смеялись над сюжетом про жительницу Курска, которая устроила представления с переодеванием, чтобы завладеть пенсией своей бабушки.

Девушка выкрала паспорт и сберкнижку родственницы и уговорила свою 40­летнюю подружку нарядиться и загримироваться в старуху. Внучка с «бабушкой» ходили в банк, где снимали деньги с пенсионного счета. Подругам удалось провернуть аферу пять раз.

Обман вскрылся, когда родная бабушка мошенницы пришла в банк, где обнаружила, что со счета пропало 120 тысяч рублей. Банковские служащие показали старушке выписки, по которым она якобы снимала деньги.

Другая история, впечатлившая публику: 39­летний москвич пришел в отделение одного из банков, чтобы оформить кредитную карту «Халва» на 75 тысяч рублей. И все бы ничего, да только мужчина пришел в женской одежде и предъявил документы своей умершей матери. Злоумышленник рассчитывал на свою внешнюю схожесть с покойной родительницей и для пущего правдоподобия надел ее вещи, нанес макияж и использовал парик.

Система идентификации клиента, из которой исключен клерк, вероятно, положит конец этим переодеваниям. Это обещают сторонники прогресса. А включение в состав «мультимодального доступа» отпечатков пальцев, узора ладони, радужной оболочки, по их мнению, и вовсе закроет тему. Но так ли это?

Биометрическое распознавание по лицу, конечно, достаточно надежный способ идентификации человека. Но когда есть, что копировать, рано или поздно это может произойти. Например, случаи копирования отпечатков пальцев имеют место, а подделать лицо хоть и сложнее, но возможно.

Специалисты, которые знают статистику преступлений, изучают реакцию людей на технические новации, имеют представление о природе человеческого восприятия и устройстве памяти. Они уверены, что распознавание лиц на текущей стадии развития техники дает слишком большой процент ошибок. Чтобы опознавать человека так, как это делаем мы – на расстоянии, по движению плеча, повороту головы, даже обезображенной и даже по прошествии десятков лет, – нужен, по крайней мере, искусственный «глаз», сконструированный по принципам голографии и снабженный тысячами «снимков» из разных возрастов клиента. Эта аппаратура будет подобна светочувствительному слою сетчатки глазного дна, где фиксируется интерференционная структура изображения, которую расшифровывает некий «мозг».

Пока же даже сличение радужки и отпечатка пальца, дающее высокую степень распознавания, не обеспечивает полной достоверности выводов машинного интеллекта. К тому же в массовом сознании эти технологии тесно ассоциируются с криминалистикой и вызывают недоверие и протест.

Но исследователи полагают, что достоверный результат все­таки возможен – на основе многовекторного подхода. Они уже создали сенсор, способный распознавать «уникальные рисунки» запахов человеческого тела и опознавать их носителя с точностью до 85%. Такие цифры появляются в СМИ. Там же сообщают, что «ученые брали по тридцать проб запаха с чисто вымытых ладоней каждого из испытуемых в разное время суток» и «сенсор было сложно обмануть мылом, дезодорантом, одеколоном или иными попытками изменить запах». Получается, что выражение «как намыленный втерся» теряет смысл.

Исследователи уверены, что такие технологии могут использоваться в аэропортах, на контрольно­пропускных пунктах на границе и в любых других ситуациях, где в настоящий момент применяется идентификация по фото.

А швейцарцы несколько лет назад заглянули в рот клиента. Кроме запаха нездорового желудка и подпорченных зубов они выделили также некую имманентную пахучую сущность индивидуума.

С помощью спектрометра инженеры исследовали пробы выдыхаемого воздуха у десяти добровольцев. И обнаружили в каждом выдохе некий неповторимый «молекулярный рисунок», не изменяющийся в зависимости от внешних факторов, таких как употребление пахучих продуктов или курение.

Есть также особенное направление – распознавание по ауре. Возможно даже, как шутят некоторые, скоро публике предъявят и какого­нибудь типа вроде известной ясновидящей Бреннан, которая  видела нимбы­чакры­ауры и ставила по ним медицинский диагноз. Вот, скажем, взглянет такой феномен на энергетическое поле какой­нибудь женщины и обнаружит у нее проблемы с маткой. А потом банковский робот сличит заключение экстрасенса с медсправкой клиента и сделает важное заключение, и оно позволит избежать ловушки мошенников.

 

Единожды  «попавший»…

Есть и другая, более интересная сторона дела – она занимает людей куда сильнее. Вот, к примеру, какие газетные отзывы сопровождали принятие закона о биометрической идентификации банковских клиентов.

«Биометрические данные преобразуются в уникальный числовой код; если они никуда не передаются, то перехватить их никто не может, что является очевидным преимуществом защиты данных и информации в подобных системах».

Хитро, ничего не скажешь! А как не передашь, если «органы», к примеру, попросят? Они ведь право имеют и даже способы получить эти интересные подробности.

Нас утешают: доступ силовых структур к биометрическим данным клиентов банков вряд ли снизит желание граждан пользоваться удаленной идентификацией. «Если человек законопослушен, то и причины бояться нет».

Это не бесспорно… Почем знать, как воспримет банковский клерк при рассмотрении заявки на выдачу займа сам факт интереса «органов» к персоне потенциального заемщика – пусть даже по пустячному поводу.

А если в «кадрах» какого­нибудь «почтового ящика» будут наводить справки про будущего сотрудника, используя «базы» органов? Как там это устроят, не важно. В конце концов, все отделы безопасности фирм и организаций плотно заселены бывшими сослуживцами, между которыми возможны неформальные корпоративные отношения.

Говорят, что у правоохранителей не будет сплошного доступа к этой системе и данные станут предоставлять только по запросу. Доступ получат только на основании полномочий, которые определены законом для силовых структур.

Федеральный закон №3­ФЗ «О полиции» разрешает МВД запрашивать и обрабатывать уже собранные неким субъектом персональные данные без согласия тех, чьи это данные, но только в рамках задач, возложенных на ведомство.

И как тут быть? Гражданин, к примеру, ради проверки «живости» – liveness check – и селфи сделает, и песню­пляску банку на камеру изобразит, а банк этот эстрадный номер передаст «по запросу» органов без позволения «артиста»?

Что все будет далеко не так благостно, как расписывали банкиры, подтверждали и столичные газетчики, прознавшие, что МВД якобы претендовало на роль оператора биометрии, и не только для банковских целей. Вероятно, там рассудили, что раз у ведомства есть базы по регистрациям, судимостям, то кому, как не им, вести «тему»?

 

Курьеров на наш век хватит

А вот суждение одного авторитетного банкира. «Удаленное открытие счета или вклада – это не те услуги, ради которых большинство клиентов готово пройти процедуру передачи биометрической информации в ЕБС. Можно стать клиентом банка и без биометрии, заказав банковский продукт через интернет и ни разу не посетив банковское отделение. Существенное проникновение сервиса удаленной биометрической идентификации… ожидается после внедрения дополнительных услуг. Например: удаленные медицинские услуги, государственные услуги без физического посещения госорганов или МФЦ».

Что ж, с 2019 года данные паспорта, пенсионного и страхового удостоверений привяжут еще к одному, «сквозному» идентификатору – в дополнение к банковскому. Разработкой сквозного идентификатора занимаются Центробанк, Минкомсвязи и Минфин. Это будет уникальный номер, который, как планируют авторы новации, со временем заменит гражданам и остальные документы.

В целом несложно: зайдешь на сайт банка, выберешь услугу, авторизуешься в личном кабинете Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА), пройдешь онлайн­проверку биометрических данных, представишь «сквозной» идентификатор вместо сканов паспорта и прочих важных документов и… Пожалуйте получить кредит, к примеру.

«Удобно и позволяет ускорить проверку данных» – универсальный ответ на все опасения, предъявляемые скептиками новаторам. Ведь защищенность «сквозного» идентификатора от взлома будет выше, чем защита данных у разных ведомств по отдельности.

Удобно тут в первую очередь государству и юрлицам. А гражданам… Есть подозрение, что в дополнение к электронному «опознанию» долгое время придется готовить еще и бумажные подтверждения. Во всяком случае, без паспорта на улицу лучше не выходить.

И просто страшно подумать: а ну как потеряешь (ется) номер? Или его как­нибудь «испортят»? Или используют некие ловкачи?

И ведь найдутся такие, которые будут жить и даже получать деньги и льготы по чужому «нумеру». Очень это облегчит им жизнь.

Так что с паспортом и наличными – оно надежнее. Собственно, граждане как жили, так и живут.

 

Как «цифруют» человечество

Характерными чертами россиян можно считать склонность к масштабным планам и стремление решить проблему, так сказать, одним «сабельным ударом».

О возможных последствиях масштабных затей можно судить (не буквально, конечно) по опыту близкой нам Индии. Там уже создали базы на десять миллиардов отпечатков пальцев, два миллиарда радужек, миллиард фото.

Это было обусловлено в первую очередь тем, что огромные деньги, выделяемые на льготы и субсидии, утекали через руки чиновников и коммерческих посредников неведомо куда. Потому только, что большинство индийцев не имели даже свидетельств о рождении, были, так сказать, «самоназванцами». Вот и решили в правительстве десять лет назад перешагнуть бумажную стадию регистрации собственного народа и утвердиться в электронной эпохе.

Ныне практически все взрослые граждане Индии имеют идентификационные карты с личными номерами. Недавно появилось и платежное приложение BHIM, которое должно «заменить все операции с наличными» и «заставить весь мир равняться» на Индию. Это последнее обещание выводит данную страну вперед скандинавов, которые, даже будучи технически готовыми к отказу от наличных денег, опасаются одним махом отказываться от кредитных билетов.

Скоро индийцы выкинут в мусорное ведро и пластиковые карты. Они смогут оплачивать покупки, проводя пальцем по специальному терминалу, который будет считывать отпечатки.

В общем, несомненное всеобщее благо, которое, однако, как всякая громоздкая вещь, норовит придавить некоторых граждан. Степени защиты, разрекламированные идеологами системы, сильно преувеличили действенность мер безопасности.  Поскольку базы данных слабо и нечасто актуализируются, несанкционированные проникновения в них оставляют без денег массу людей. Злоумышленники без проблем получают отпечатки пальцев и изображение радужки глаза. Ничто им не мешает делать муляж контактного пальца того или иного человека.

Люди оставляют свои отпечатки в магазинах при оплате товара. Камеры наблюдения высокого разрешения без труда фиксируют радужку миллионов посетителей.

Граждане, пострадавшие от мошенников, не могут предъявить материальные претензии к операторам системы. Нет соответствующей юридической базы. В то же время правительство практически все программы субсидий и льгот привязало к этой системе. Приобретение симки, поступление в школу и вузы оформляются через этот идентификатор.

В 20­е годы прошлого столетия в Чикаго действовал знаменитый гангстер – Альфонсе Габриэль – «Великий Аль» Капоне. Никаких улик против него у полиции не было, но тогдашний бессменный глава ФБР Эдгар Гувер нашел лазейку в законодательстве США – уклонение от уплаты налогов, на основании которого Аль Капоне запечатали в Алькатрас. Очень похоже, что с отказывающимися внедрять себе чипы­импланты законодательство планирует работать тем же образом. Если по закону человека чипировать как бы нельзя, тем не менее отказавшегося от этой процедуры можно бросить в концлагерь за… отказ от уплаты налогов, поскольку без чипа заплатить налоги будет нельзя.

Иван ЩЕДРИН

 

ОСТАВЬТЕ КОММЕНТАРИЙ

Прокомментируйте
Пожалуйста, введите свое имя