Карта крыта

0
37

После того как в конце июля Банк России обратил внимание банков на существенное увеличение объемов операций по снятию наличных и связал этот факт с возможными противоправными действиями, некоторые банки перевели в разряд сомнительных даже те операции, которые проделывались через обычные зарплатные карты.

 

Так округло-политично выразились комментаторы на страницах официоза и так называемой деловой прессы о некоторых перегибах в регулировании денежных переливов на карточных счетах.

Клиент действовал как положено, в назначении платежа указывался зарплатный договор, а в банке полагали – больно много денег-то перечисляет! И блокировали без предупреждения карту. Особенно весело это выглядело, скажем, в магазинах у кассы. Хочешь расплатиться и не можешь, и в карманах наличных нет.

Народ возмущался, требовал разблокировать карту, а банки в свою очередь требовали подтверждения перевода от, скажем, работодателя – копии договора, платежной ведомости, приказа на премии, разное прочее.

Если работодателю по каким-то причинам было затруднительно перегружать составлением бумаг для банка свою бухгалтерию, ему советовали отозвать перевод, поинтересоваться у банка, какие транши того устроят, и повторно перегнать деньги – уже несколькими порциями. Товарищи по несчастью просто убеждали друг друга махнуть рукой на привередливый банк и отправиться в другой, устроить в нем свои дела – пусть и за комиссию. Нервы целее будут.

У банков же на все вопросы был и есть один ответ: требование закона об отмывании, финансировании терроризма и проч. Речь о знаменитом ФЗ-115, который действует с 2001 года.

Есть ведь даже перечень сомнительного-подозрительного, который банкам регулярно предоставляет ЦБ. Он ясен, как день.

Заслуживает пристального внимания, когда, скажем, бегают деньги туда-сюда без указания на какую-либо налоговую нагрузку, да еще и через транзитные счета. Или суммы переводов никогда не превышают пресловутых 600 тысяч.

Настораживают слишком «молодые» юрлица, за которыми нужен глаз да глаз. Клиенты, которые регулярно снимают наличные, да еще частями – в конце одного опердня и в начале следующего.

Есть еще куча причин: не предупредил банк, что запланировал размахивать его карточкой направо-налево в каком-нибудь Таиланде; сделал подряд несколько приобретений в иностранном интернет-магазине, насобирал административных штрафов и так далее. И не дай бог, если дал попользоваться картой жене. У банка есть способы определить факты «нехарактерного поведения» клиента – конфиденциальные приемы.

И все эти причины вызывают споры. Клиенты говорят: это же все сплошь заурядные события! Они согласны признать за надлежащую причину блокировки только свою дырявую голову: запамятовал «пин», «завис» перед меню, сунул карту без денег…

Банк отмахивается. Он волен широко трактовать этот предмет. И создавать свой перечень подозрительных случаев. Часто этим руководят, кроме естественного стремления избежать мошенничества и санкций регулятора, также и соображения по части ограничения наличного оборота, поддержания собственной ликвидности. И это соображение, на взгляд участников всяческих форумов, куда важнее для банков всего прочего.

А регулятор у нас просто полагает, что, если даже никакого преступного всплеска и нет, все же полезно время от времени поумерить «прыть» граждан, а то неровен час что случится!

 

Это называется «комплаенс»

«При попытке оплатить … забронировать … обнаружил, что дебетовая карточка, выпущенная NN-банком, заблокирована, – сообщает посетитель сайта. – Я банк об этом не просил, карту не терял, сомнительных операций не совершал». Таких случаев немало.
Увы, претензии банку в этих случаях бессмысленны. Он действует согласно договору и вправе блокировать карту без уведомления. Карта – его собственность, и банк в первую очередь отвечает – случается и по суду – перед клиентом не за исправность сервисов, а за сохранность его средств. Выявила что-то подозрительное служба мониторинга, не смогла связаться с клиентом – и все, блок. Банкам могут не понравиться суммы переводов, само место, где совершаются трансакции, – ювелирный магазин, базар, даже страна. У банков свои лимиты по карточным операциям. Все это клиенту нелишне выяснить заранее. И знать также, что причиной блокировки может стать и недостаток средств на счете, какая-нибудь задолженность по кредитке. Впрочем, можно заранее увеличить лимит, а также подключить дополнительную процедуру безопасности.

Банки действуют совместно с налоговой службой: если вам переводят деньги на карту, скажем, за работу или по линии купли-продажи товаров, а вы не зарегистрированы как индивидуальный предприниматель, то банку это может показаться подозрительным и карту заблокируют. Они отслеживают и финансовое поведение каждого клиента, и если вдруг в череде обычных платежей пошли крупные суммы денег, то это не останется незамеченным.

Кроме того, платежные системы составляют списки карт, данные которых могли быть украдены, рассылают их банкам. И банки в целях безопасности поставят блок, даже не уведомляя клиентов. Для них это первое дело.

А вал жалоб клиентов только растет. Ведь подозрительные операции выискивает все чаще система искусственного интеллекта, которая ориентируется на формальные признаки, заложенные в нее программистами. Программисты знают размах финансовой деятельности и «обнальщика», и школьного учителя. Однако и самый скромный педагог иногда делает подарки, крупные переводы, странные покупки.

Обязательную проверку операций знаменитый ФЗ-115 предписывает производить с определенного порога. Банки этот порог, случается, занижают. И тогда под вопрос ставятся важные покупки, заграничный отдых. Остается звонить на «горячую линию». И ждать разблокировки счета. Через кассу деньги, выходит, тоже не получишь.

+

Банк просит пояснить, оттуда взялись деньги, и предоставить копии документов об источнике средств. Документы рассматриваются от 2 до 5 рабочих дней. После рассмотрения банк может принять отрицательное решение о разблокировке счета. Формулировка – «документы не объясняют экономического смысла операций».

Знатоки вопроса, кроме прочего, рекомендуют не размахивать картой при посторонних, не отдавать ее в чужие руки, даже официанту ресторана, хранить пуще глаза пин-код и реквизиты, 16-значный номер карты, а также ее трехзначный код на обороте. И в целом иметь несколько карт, держать деньги в виде наличных. Кроме депозита и текущего счета есть также ценные бумаги, золото, ювелирные изделия.

 

«Инфо из первых рук»

Пресса пишет об активных обсуждениях темы блокировки карт за осуществление коммерческой деятельности. Разговоры эти как грибы после дождя зазвучали, по образному выражению одного автора, из каждого «утюга»: ассоциации граждан, ищущих товар подешевле, домашние магазинчики, всякие ремесленники, цветоводы и так далее.

Понятно, что переводом средств на карту физического лица можно прикрыть торговую операцию и покупатель в случае непоставки товара или услуги не пришлет взамен претензий, и шансов на возврат денег нет.

Но есть у посетителей сайтов подозрение, что после таких «постов» перепугавшиеся доморощенные бизнесмены резко начинают проявлять себя на всех интернет-перекрестках, на которых их уже ждут системы мониторинга соцсетей, которые отлавливают подпольных предпринимателей.

А дальше как по маслу – контрольная закупка, уголовное дело, запрос в банк истории операций по карте, подсчет суммы неуплаченных налогов и т.д.

В сетях не редки, надо сказать, и «накаты» на отдельные банки.

Появляются предупреждения в стиле «прочти и передай другому». Дескать, в NN-банке начали массовую проверку переводов по картам на предмет выявления коммерческих переводов всякого рода «серых» и «черных» дельцов, минуя легальное поле.

Предупреждают: «Если кто-то скажет, что деньги перевел за услугу, даже за обучение, тогда вашу карту блокируют, и карту того, кто переводил тоже. После блокировки – штрафы и налоговая. Проверка по всем городам очень мощная. Инфо из первых рук. Сейчас очень плотно взялись за физлиц и их доходы. Это дружеский совет».

Советуют при звонке из банка обозначать целью перевода долг знакомому, деньги на подарок и пр.

 

«Поберегись!»

Популярная тема на форумах – обмен списками банков, «где я словил блок». Скажем, активный гражданин, вынужденный сидеть дома по уходу за ребенком и работать на кухне, завел карточные счета в полутора десятках банков и в один прекрасный день обнаружил, что часть его карт заблокирована.

Оказалось, что некто неизвестный от его имени позвонил в банки, назвал необходимые данные и блокировал «свои» карты. Только-только несчастная жертва «шутки» разблокировала карты, забавники устроили новый сюрприз – блокировке подверглись и оставшиеся карты.

Что случилось? Человек или несколько человек прошлись по публичному списку карт, называли в контакт-центре паспортные данные, кодовое слово, последние цифры карт, и их блокировали.

Служащему банка звонивший злодей сообщал, к примеру, что карты украдены-потеряны и т.п. В колл-центре довольствовались даже четырьмя цифрами и именем на лицевой стороне – если звонок шел от «нашедшего карту». Приоритетом для банка является сохранность средств на счете клиента!

Для разнообразия затейник может добавить даже, что утерян и паспорт. И пошла переписка по интернету: пришлите скан страницы паспорта, любого другого документа, удостоверяющего личность, «групповое фото» «Я и паспорт». Даже если карта сама по себе не была скомпрометирована, паспорт теперь скомпрометирован и заключен в базу, хранящую дела сомнительного свойства. Гражданин от души побегает по банкам – заодно и паспорт поменяет, и кодовые слова обновит, и заявление в полицию сочинит.

Что еще выяснит в результате несчастный владелец карт нескольких банков?

СМС о блокировке придет не от всех банков, часто – с опозданием.

Рекламный слоган «мгновенная блокировка и разблокировка карт через интернет-банк» на практике обернется несколькими днями. Региональный филиал будет кивать на Москву: разблокировкой занимаются в столице!

В особо сложных случаях дело займет две недели. Предложение клиента проводить разблокировку по предъявлению распечатки последнего баланса счета и последней операции – он, дотошный, коллекционировал эти бумажки – понимания не встретит.

Товарищ, который и до того был изрядно раздосадован ограничениями на выдачу наличных, лимитами списаний и проч., закроет сразу несколько карточек и распрощается с банками, выписавшими их.

Да, есть еще вариант сюжета: в каком-то из банков вместо ответа на заявление о разблокировке могут вручить запрос финмониторинга, который полюбопытствует, отчего это гр-н NN за два месяца так много переводов в «Элекснет», к примеру, сделал – на целых 300 тыс. рублей! Мониторинг, мол, не понимает экономический смысл этих операций. И еще справку 2-НДФЛ за прошедший год попросят. Скажете спасибо, если не будет исполнительного листа – он сделает невозможной разблокировку карты. Придется объяснять: межбанк-перевод дорог, ногами до офиса далековато, а вот через интернет-банк можно «запульнуть» деньги прямиком на электронный кошелек «Элекснет» без комиссий и ограничений. А уж с «Элекснета» – куда угодно, бесплатно.

Может даже склока выйти, когда попеняете на неквалифицированные кадры в банке: дескать, как это они через ICQ (мгновенные сообщения по интернету) не смогли ответить на вопрос о лимитах на переводы «Элекснет» за достаточно большой период времени. Почему это они заявили переводы на электронные кошельки в интернет-банке – функцию, пользоваться которой оказалось опасно? – финмониторинг вот заинтересовался.

Займет все это столько сил и времени, что клиенту предложат в конце концов перегнать карточные деньги на вновь открытый текущий счет. Просто «слить» относительно небольшие деньги на мобильник, скажем, окажется невозможным.

Выбраться из лабиринтов банка будет очень непросто. Клиент, если согласится, взвоет: и открытием счетов, и разблокировкой, и переводом со счета на счет будут заниматься не в областном городе, а в Москве. На местах раздают только обещания и карты.

В общем, банк всегда может ответить, что клиент сам дурак, ведь все обозначенные в законах, договорах сроки были соблюдены. И комиссии за разблокировку назначены правильно – по договору.

«Еще лежит – вот-вот убежит»

А вот еще одна грань «блокировки».

– У меня на карте есть определенная сумма, которую я могу снять, но помимо нее есть еще заблокированная. Что это значит и зачем блокируют деньги?

– Заблокированная часть суммы, вероятнее всего, включает банковские проценты за использование данным кредитным продуктом, которые еще не списались со счета в пользу банка. Или это сумма, которая пока еще лежит на вашем счете, но она уже недоступна, с ней уже проведена операция.

В процессе покупки посредством карты участвуют несколько различных организаций – продавец, банк-эмитент карты, банк, через «шлюз» которого идет операция. И пока ваш банк не получит так называемые файлы прояснения с описанием всех деталей операции по счету, он не сможет сделать списание средств с вашего счета. Однако эти файлы прибывают далеко не сразу, а товар-услугу надо предоставить немедленно после оплаты. И здесь банк просто «охлаждает» деньги, потраченные вами, вы не «видите» их на счете, но они все еще там и будут списаны только после полного завершения процедуры оплаты.

Нет ли в самой возможности «временного лага» опасности? Да сколько угодно. Абсурд легко плодится на любой почве. А уж на этом «перегоне» сам Бог велел. Вот история, списанная с реального «затыка».

Снимает женщина со своих двух карт пятого числа 60 тысяч рублей, а проводка о них проходит на следующий день. Но вечером того же пятого приходит в банк бумага от приставов на 18 тысяч рублей. Клерк, который должен был заблокировать карточные счета, видел в этот день на них 60 тысяч рублей и заблокировал их, списав 18 тысяч. Утром система показала, что денег на счетах не было, и 18 тысяч были списаны «ниоткуда». Клерк, увидевший эту картину, как-то «загнал в минуса» на 60 тысяч рублей обе карты и открыл по ним овердрафт на 18 тысяч. Овердрафт, разумеется, с начислением процентов. Как распутывали этот узел, рассказывать не хочется.

И при обнулении счета следует подумать о его закрытии и надо убедиться, что карта заблокирована, исключена из всех списков – даже списков неактивных карт.

 

Постскриптум

Можно по-разному реагировать на действия банков, но, так или иначе, это именно они ежедневно охраняют деньги, находящиеся на счетах клиентов. Тем более что, соблюдая правила безопасности при обращении с картой, риск пострадать от такой защиты минимален. Клиенту стоит иметь полное представление о возможных издержках какого-либо мошенничества с его картами и соизмерять их с издержками банковского обслуживания.

 

ОТДЕЛЬНО!!!

Правила держателя банковской карты

 

Исключить доступ посторонних к данным вашей карты. Хранить пин-код в надежном месте, не сообщать его и другую важную информацию (номер карты, имя и фамилия владельца, код подтверждения) незнакомым людям, даже если они представляются сотрудниками банка.

При оплате картой в магазинах не позволяйте продавцу уносить ее, производить операции без вашего участия. При наборе пин-кода прикрывайте рукой устройство ввода. Сохраняйте чеки, в случае возникновения претензий к магазину без чека опротестовать операцию будет сложно.

При возникновении проблем нужно без промедления звонить в банк-эмитент карты. А если нужно срочно ее заблокировать и ждать ответа службы поддержки нет времени, можно произвести эту операцию через интернет-банк. Подключить смс-информирование об операциях по карте и интернет-банкинг. Дистанционные сервисы управления помогут вам вовремя отследить неправомерно списанные с вашей карты средства и опротестовать данную операцию.

При поездках за границу заранее оповещайте свой банк о стране пребывания и возможных тратах по карте. А лучше подстрахуйтесь и возьмите наличные или вторую карту (на случай блокирования первой).

Даже если ваша карта оказалась заблокирована, это не значит, что у вас нет доступа к средствам на ней. Банковская карта привязана к определенному счету, забрать деньги с которого вы можете даже без карты (например, через кассу в отделении банка).

 

Подготовил Ильнур ЗАРИПОВ

ОСТАВЬТЕ КОММЕНТАРИЙ

Прокомментируйте
Пожалуйста, введите свое имя