Коллектор, милый мой коллектор

0
42

Долговая нагрузка в России составляет более 60% от дохода заемщиков. По международным меркам такой показатель считается критическим. Не имеют возможности вносить платежи по кредитам 3 млн человек. Граждане погашают старые кредиты с помощью новых. Есть мнение, что если число неплательщиков вырастет до 30%, то экономическая система рухнет. Будет «эффект домино»: многие, кто платят по кредитам, перестанут их выплачивать.

 

Слово не воробей

До той поры очень многие познакомятся с коллекторами. После многочисленных публикаций, живописавших бесцеремонность этих взыскателей, их боятся как огня.

Было много надежд на новый закон 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», вступивший в силу с начала текущего года. Документ, казалось бы, расписал регламент взаимодействия взыскателей с должниками от а до я. Жизнь, однако, оказалась богаче самой умной головы из Думы. Применение закона породило массу поводов для жалоб, поскольку многие его нормы не были должным образом конкретизированы. И пошли дискуссии и даже судебные разбирательства.

Нет общего понимания того, как следует правильно толковать понятие «контакт» коллектора и должника. Их количество ограничено: 1 раз в сутки, 2 – в неделю, 8 – в месяц. И время «контактов» определено. Но вышло так, что штрафы на коллекторов за нарушение нового закона накладывали по преимуществу именно за это – за «контакт», который имел место не в то время, не в той форме, не в том составе действующих лиц. К примеру, можно ли считать состоявшимся «контактом» случай, когда должник бросил трубку, не выслушав кредитора, или по каким-либо причинам прервалась связь?

Будет ли считаться нарушением закона разговор должника со взыскателем, когда первый, чтобы выведать что-то, представился чужим именем? Ведь он, должник, может определить это как контакт, а взыскатель будет отрицать – он-то полагает, что вел беседу с другим лицом.

Во избежание недоразумений надо бы просто обязать должника отдельной строкой закона 1 раз в сутки, 2 раза в неделю и 8 раз в месяц не бросать трубку и выслушать все претензии кредитора или коллектора, сказать ему определенно, когда будете платить, или сообщить причины, по которым не будете этого делать. Выйдет тот за рамки предписаний закона, начнет проводить «контакты» в неположенное время, с угрозами и драматическими восклицаниями – жалоба! Желательно подкрепленная аудиовидеозаписью. Такие времена. Все друг друга на слове ловят.

Жалоба и тогда, когда начинают звонить родственникам-знакомым и рассказывать вашу финансовую историю во всех ярких деталях. Интересоваться у третьих лиц, наводить справки о местонахождении должника можно, и число таких звонков и встреч никто не ограничивал, но выходить за разумные рамки нельзя. Взыскатели имеют право вежливо поинтересоваться у них кое-какими деталями или попросить связаться с компанией-кредитором без разглашения подробностей о сумме долга и истории задолженности. Однако как быть с согласием или несогласием родственников и знакомых должника общаться со взыскателем – оно должно как-то оговариваться и как-то фиксироваться? Или достаточно и отсутствия несогласия? Тут однозначной позиции нет – есть дискуссии. Значит, «шпионы» будут и дальше вынюхивать, трезвонить, представляться «жилконторой» или другом детства.

 

IP-телефония, автообзвон…

Представьте: вам звонят рано утром и напоминают о необходимости погасить задолженность. На встречный вопрос «Кому звоните?» ничего конкретного не сообщают и в ответ на ваше возмущение требуют отправить по определенному адресу копию-скан телефонного договора – с именем владельца телефона. Насколько часто это встречается? Треть всех жалоб происходит от того, что кто-то указал в своем кредитном договоре телефонный номер, взятый с потолка или из своей записной книжки (номер соседа, знакомого и пр.). Или вы купили сим-карту, которая раньше принадлежала должнику, переехали в квартиру, где проживал заемщик. Проблема очень болезненная. Писать жалобы в полицию или еще куда-то бесполезно. И закон ее никак не решает. Так и продолжается: один упорно названивает, другой посылает его куда подальше.

При проверке выясняется, что коллекторское агентство имело право на звонки, так как контакт указан в договоре кредитования, и разбирательство затягивается. Ругаться с операторами колл-центра тоже бессмысленно – они не имеют полномочий удалять контакты из базы, просто веря абоненту на слово: слишком часто настоящие должники говорят неправду. Проверить, кому принадлежит телефон, обратившись в органы власти или к операторам связи, кредиторы и коллекторы тоже не имеют права, закон не дает им доступа к такой информации.

Стоило бы попробовать другое: перед подписанием договора кредита обязать кредитора строкой закона определять принадлежность указанного должником контактного телефона. Пришел за деньгами – неси и договор с телефонной компанией. Ничего страшного в этом нет, ведь носят же справки НДФЛ, копии дипломов, выписки из домовой книги и т.п. Сегодня же получается, что кредитор не выполняет в полном объеме свою часть работы по идентификации заемщика, да еще и нервы мотает посторонним людям.

 

Куда и на что жаловаться

Вообще-то, прежде чем заниматься составлением жалоб, следует знать, куда направлять обращение. Опросы, преследующие цель выяснить уровень финансовой грамотности населения, показывают, что люди толком не знают, кому и куда изливать свое возмущение. Пишут в прокуратуру, полицию, потребнадзор. Не знают, что с начала этого года жалобы на коллекторов принимают в курирующем их ведомстве – Службе судебных приставов ФССП.

С 1 января 2017 года заниматься взысканием с физлиц имеют право только коллекторские агентства, вошедшие в госреестр. Он размещен на сайте Федеральной службы судебных приставов в разделе «Сервисы». Только указанные в реестре организации являются легальными участниками рынка.

К слову, частные лица выступать в роли взыскателей не имеют права. Звонить должнику может только кредитор – частное лицо, если долг выше 50 тыс. рублей. И долг продать он вправе только коллекторскому агентству из госреестра.

Статистика показывает, что жалуются часто не по делу.

По новому закону коллекторские агентства обязаны записывать разговоры с клиентами и сохранять их в течение определенного периода времени. При разборе конфликтов записи прослушиваются и анализируются. Очень многие не подтверждаются. По статистике только каждая десятая жалоба становится основанием для принятия каких-либо мер. Граждане, как выясняется, жалуются не на тех, не туда и не на то, что является нарушением.

Перевозбужденные граждане часто рисуют страшные картины вторжения в личную жизнь, насилий, оскорблений, психологических травм. А есть еще и заемщики-профессионалы, которые намеренно не возвращают долги и даже устраивают провокации и инсценировки «нападений». Они понимают, что пресса на стороне заемщиков, что коллекторов не любят, и надеются, «нагнав волну», при помощи ловких юристов добиться послаблений, а то и мировой. Правда, они рискуют нарваться в конце концов на судебный иск со стороны взыскателя. Поэтому не стоит злоупотреблять эмоциями, передергивать факты. Противная сторона тоже «пишет» разговор, делает скриншоты, подбирает свидетелей.

Жаловаться можно на нецензурную брань, повышение голоса, угрозы расправой, порчей имущества, попытки проникновения в квартиру, преследование, разглашение персональных данных, информации о долге третьим лицам.

Но не надо путать «угрозы» и оповещения о передаче дела в суд, начислении штрафов, компрометации кредитной истории. Важная вещь: легальный взыскатель имеет право прийти без согласования домой или на работу должника, но не может проникнуть в квартиру без разрешения заемщика.

 

Вообще, не стоит начинать свою переписку с обращений по самым высоким адресам – в госорганы, президенту, в Генпрокуратуру. Там их отфутболят, напишут стандартный формальный ответ. Если речь идет о технических деталях – протоколе взаимодействия со взыскателями, хамстве, полиция палец о палец не ударит. Адресовать свои обращения целесообразнее во внутреннюю службу банка, микрофинансиста, коллекторского агентства. А далее, если дело не сдвинется с мертвой точки, обратиться в профсообщество.

Обращение в профсообщества взыскателей – саморегулируемые организации (СРО) – целесообразно, если жалоба составлена на организацию, входящую в реестр профучастников: такой реестр находится на сайте ФССП. В случае с коллекторским агентством поход за справедливость надо начать с Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Это общественная организация типа профсоюза коллекторов, где состоят самые крупные фирмы – около половины из 120, входящих в госреестр. Это имеет смысл, поскольку «разборки» среди своих они проводят быстрее и эффективнее, чем госорганы, особенно в тех случаях, когда формально закон не нарушен. Важно, что там быстро могут определить, кто именно, пользуясь таким средством, как IP-телефония, изводит звонками клиента. Для весомости жалобы требуется аудиовидеозаписи и другие документальные аргументы. Обоснованное обращение в ассоциацию помогает практически всегда.

Как тяжелую артиллерию против финансовых организаций следует использовать обращение к регулятору финансовых рынков – жалобу можно подать через электронную приемную Центробанка, размещенную на его сайте. Там же можно найти и реестры банков, микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, ломбардов и прочих участников финансовых рынков.

Жалуясь на коллекторов, можно подняться и до верхней инстанции – Федеральной службы судебных приставов (ФССП), на сайте которой есть и интернет-приемная, и «горячая линия».

Когда в адрес должника поступают открытые угрозы имущественного характера, покушения на личность, надо писать в полицию и прокуратуру.

 

 «Серые» кредиторы

Есть и другая категория участников – «серые» кредиторы. Чаще всего это организации и частные лица, не входящие ни в какие списки профучастников финансовых рынков. Проверить такого заимодавца проще всего на каком-нибудь портале заемщиков типа Займ.ком. Но их «серый» статус никак не влияет на сам факт наличия долга. Если долг есть, то суд все равно принудит должника выплатить его кредитору. Однако написать жалобу на факт незаконного взыскания можно.

Надо знать, что закон запрещает законным микрофинансовым организациям заниматься взысканием чужих долгов.

Даже если взыскатель вполне легален, гражданам бывает трудно понять, почему по долгу к банку, иной финансовой организации к ним обращается неведомое коллекторское агентство. Чаще всего это результат бездействия самой финансовой организации-кредитора. С 1 января все кредиторы обязаны информировать гражданина, когда его долг передается третьим лицам или коллекторам. Однако на старые долги, переданные до 1 января, эта норма не распространяется.

Легальные коллекторские агентства не будут работать с гражданином без юридических оснований. И всегда можно получить от коллекторского агентства такие основания: письмо, в котором указан номер договора цессии или договор агентского обслуживания, заключенного между взыскателем и кредитором, данные кредитного договора. В соответствии с законом агентство обязано ответить в течение 30 дней, за нарушение предусмотрены штрафы.

 

Рost scriptum

Действия взыскателей 

На чем основываются полномочия коллектора о взыскании долга?
Если вы столкнулись с коллектором, в первую очередь необходимо выяснить, есть ли у него полномочие на взыскание долга и на чем оно основывается. В соответствии со сложившейся практикой коллекторы действуют на двух правовых основаниях:

– договор с банком об оказании услуг;

– уступка требования банком в пользу коллекторской организации.

 

Договор с банком

В данном случае банк заключает договор с коллекторским агентством. В соответствии с таким договором коллекторская организация обязуется содействовать банку в получении суммы задолженности от кредитополучателя.

За свои услуги коллектор получает вознаграждение в виде неустойки, которая взыскивается с должника в форме пени.

Заключению такого договора можно воспрепятствовать еще на стадии получения кредита. Дело в том, что ваше имя, номер телефона, место жительства и другие персональные данные находятся под охраной закона.

Таким образом, для того чтобы банковская организация получила право на распространение ваших персональных данных коллекторам, необходимо, чтобы кредитный договор наделял ее таким правом. К сожалению, как правило, в кредитных договорах банка содержится пункт, предполагающий данное полномочие банка.

Однако при первом звонке или визите коллектора все же стоит внимательно перечитать свой договор.

 

Уступка права требования 

В гражданском законодательстве уступка права требования представляет собой передачу права требования от банка коллекторскому агентству.

В таком случае коллекторская организация выплачивает сумму долга кредитополучателя банку и становится на место кредитора.

Существенным недостатком в данном случае является то, что для уступки требования необязательным является наличие согласия должника.

Однако он должен быть письменно извещен о переходе права требования.

Иначе, если должник исполнит обязательство перед банком, а не перед новым кредитором, задолженность будет считаться погашенной.
К счастью для должника, банки и коллекторы часто пренебрегают данным требованием законодательства. Однако следует помнить, что предъявление договора между банком и коллектором признается надлежащим уведомлением.

При уступке требования кредитополучатель имеет право выдвигать против требований коллектора те же возражения, что он имел против банка.

Кроме того, он может не выплачивать долг коллекторскому агентству до предъявления этой организацией документов, свидетельствующих о переходе к ней права требования. Однако это правило не работает, если банк известил кредитополучателя о передаче своего права коллекторскому агентству.

Необходимо помнить об обязательстве банка по охране персональных данных.

Из вышесказанного следует, что самые эффективные способы защиты от коллекторов следует искать в кредитном договоре.

 

Подготовил Ильнур ЗАРИПОВ

ОСТАВЬТЕ КОММЕНТАРИЙ

Прокомментируйте
Пожалуйста, введите свое имя